Формы обеспечения по кредиту для физических лиц. Формы обеспечения кредита


Обеспечение по кредиту: формы обеспечения

Каждый банк требует гарантий, что клиент возвратит выданный заём в срок. При этом чем больше сумма, тем более веские гарантии потребуются.

О том, как получить кредит, чтобы не отказали, поговорим далее.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

  • залог имущества
  • поручительство
  • банковская страховка
  • депозит в банке
  • залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен.

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

www.oceanbank.ru

Формы обеспечения возвратности кредита

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра банковского дела

Формы обеспечения возвратности

кредита

/курсовая работа/

Выполнила:

студентка * курса ** группы заочного факультета

(спец. «Банковское дело»)

*************** * . * .

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ………………………………………………………………………. 3

1. Понятие формы обеспечения возвратности кредита ……..………….. 5

2. Залог – основная форма обеспечения возвратности кредита …..…… 8

3. Гарантии и поручительства ……………………………………………...17

4. Уступка требования (цессия) и передача права собственности ……. 21

Заключение …………………………………………………………………… 24

Список использованных источников ……………………………………... 26

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В настоящее время особое значение приобретает институт обеспечения возвратности кредита.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Так, при выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата. Практически все кредиты связаны с риском. И хотя риск можно минимизировать путем тщательного и глубокого анализа кредитоспособности заемщика, все же полностью его исключить невозможно. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых организаций в качестве источника погашения кредита банк может определять выручку от реализации продукции, товаров, а для менее стабильных – устанавливать дополнительные гарантии по его возврату. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.

Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства.

В представленной курсовой работе будут рассмотрены наиболее известные и широко применяемые на практике формы обеспечения возвратности кредита.

1. Понятие формы обеспечения возвратности кредита

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Обе спечение – это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком [25].

По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» – это поток наличности, доход – главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» – это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридиче ские (а во многих странах и физические) лица в качестве обеспечения кредита [22].

Необходимость эффективного использования кредитн ого обеспечения потребовала усовершенствования действующ его законодательства в России. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе РФ, Основах гражданского законодательства. Федеральном законе «О Центральном банке (Банке России)», Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Арбитражно-процессуальном кодексе, постановлениях Пленума Верховного суда РФ и пленума Высшего арбитражного суда РФ, а также ряде других законов и подзаконных актов.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом и ли договором.

Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае – к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:

-при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т. д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;

-при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недейственность основного обязательства (по кредитному договору).

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.

Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Например, Сбербанк России предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сбербанка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему [19].

Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.

Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

mirznanii.com

Формы обеспечения кредита

Если кредитор предоставляет заемщику в долг финансы, материальные ресурсы, между ними возникают кредитные отношения, которые подразумевают определенные обязательства и права.

Так, кредитор, согласно условиям кредитного договора, обязуется в срок и в полном объеме предоставить заемщику материальные ресурсы, а заемщик, в свою очередь, обязан их вернуть в течение оговоренного времени и на определенных условиях, включая выплату процентов за пользование кредитом.      Кредитор всегда рискует, предоставляя свои средства другому лицу. Чтобы минимизировать риски невозврата займа, банки кредитуют заемщиков, особенно если речь идет о крупных суммах или больших объемах продукции (дорогостоящей технике и т.д.), на условиях обеспечения кредита.       В российской финансовой практике в основном используются такие формы обеспечения кредита, как залог (заклад), поручительство, гарантии, страхование, переуступка требований и счетов. Но более всего популярны такие формы обеспечения кредита, как залог и поручительство, особенно в сфере кредитования частных лиц. Юридические же лица нередко используют и гарантии, а также страхование кредитных рисков. Цессия же, или переуступка, используется редко. Форма обеспечения кредита, а также условия, при которых залог переходит в собственность кредитору, оговаривается в действующем российском законодательстве и кредитном договоре, который подписывают обе стороны кредитных отношений.       Залог – более популярен, чем другие формы  обеспечения кредита. Залогом может быть как приобретаемое в кредит имущество, например транспорт, недвижимость, бытовая техника, так и другое, которое принадлежит заемщику. Причем залог может находиться у заемщика, и он вправе им пользоваться, не имея при этом имущественных прав на него, которые принадлежат банку до окончательного погашения кредита. В качестве залога нередко используют также драгоценные металлы, ценные бумаги (акции), а также депозитные счета. Всегда стоимость залогового имущества больше стоимости займа. Таким образом банки или другие кредитные организации обеспечивают себе не только возврат тела кредита и процентов, начисляемых на него, но и оплату различных издержек, в том числе и судебных.       Одна из форм залога – заклад. От, собственно, залога он отличается тем, что на момент действия кредитного договора заклад находится у кредитора, например на складе у кредитора. В качестве заклада могут быть использованы документы на владение каким-либо имуществом заемщика, и если он в срок не расплатится по кредиту, кредитор имеет право на свое усмотрение распоряжаться залогом.       Другие формы обеспечения кредита – это поручительство и гарантии. Поручителем заемщика может выступать как супруга (супруг), так и другие родственники, друзья, соседи и т.д. Главное, чтобы поручитель был совершеннолетним и платежеспособным (банки предъявляют к ним такие же требования, как и к самим заемщикам), а также готовым в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств выполнить их вместо него. Гарантии как форма обеспечения кредита в основном используются в отношениях между юридическими лицами. В этом случае организация, арендодатель и другое юридическое лицо поручается за возврат заемщиком кредита. В противном случае гарант должен погасить его вместо него.       В качестве формы обеспечения кредита используется и страховка. Особенно это актуально в случаях с предоставлением автокредитов. По условиях договора страхования, в случае уничтожения (порча) залога или смерти заемщика обязательства по погашению остатка кредита берет на себя страховая компания. 

  • < Назад
  • Вперёд >

centrcred.ru