4.Этапы выдачи кредита. Этапы выдачи кредита


4.Этапы выдачи кредита

Этапы выдачи кредита:

  1. Консультация у кредитного менеджера

  2. Сбор необходимой документации

  3. Оформление заявки на кредит

  4. Рассмотрение заявки на кредитном комитете

  5. Выдача кредита

  6. Кредитный мониторинг

5.Необходимый пакет документов для получения банковской ссуды.

1 группа документов– это документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о госрегистрации

2 группа документов, характеризующая финансовое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита.: балансы за последние 3 года, отчет о финансовых результатах и их использовании, расшифровка основных средств, отчет о движении кассовых поступлений, бизнес план, налоговые декларации, все правоустанавливающие документы на объекты залога, расшифровка дебиторско - кредиторской задолженности

6. Кредитный договор и его содержание. Кредитные санкции

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы: Общие положения, Права и обязанности заемщика, Права и обязанности банка, Ответственность сторон, Порядок разрешения, споров, Срок действия договора, Юридические адреса сторон.

Тема 8 Банковские технологии анализа кредитоспособности заемщика

1. Понятие кредитоспособности заемщика, цели и задачи анализа кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность клиента банка – это способность клиента банка полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность есть качественная характеристика заемщика, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования, закрепляемых в кредитном договоре. Определение кредитоспособности нужно:

2. Методики оценки кредитного риска

Оценка степени кредитного риска осуществляется путем: оценки делового риска,оценки источника погашения долга, оценки порядка погашения основного долга и процентов Оценка открытой валютной позиции, оценки соответствия прогно­зируемой и достаточной процентной маржи, оценки кредитоспособности заемщика юридического лица: на основе системы финан­совых коэффициентовпутем анализа денежного потокана основе менеджмента на основе сбора информации из внешних источников, в том числе путем посеще­ния клиента, оценки кредитоспособности физического лица:на основе анкетирования на основе системы скоррингапутем изучения кредитной истории на основе показателей

3.Анализ финансовой отчетности заемщика и определение основных и дополнительных показателей кредитоспособности.

Банкам рекомендуется проводить:

  1. анализ финансового состояния ссудозаемщика.

  2. анализ кредитоспособности заемщика.

  3. определение класса кредитоспособности заемщика.

Основными показателями являются:

а) коэффициент покрытия

б) коэффициент ликвидности

в) коэффициент соотношения собственных и заемных средств

Дополнительные показатели

1. Эффективность использования оборотных средств также характеризуется коэффициентом оборачиваемости оборотных средств. Чем выше оборачиваемость оборотных средств, тем надежнее заемщик.

2. коэффициент оборачиваемости оборотных средств.

3. анализ доходности.

При оценки кредитоспособности принимают во внимание такие факторы, как

  1. Анализ состояния финансово- хозяйственной деятельности клиентов в динамике

  2. Текущая способность заемщика обеспечить достаточный надежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения

  3. Достаточность собственного капитала и возможность его исполнения в проекте на который запрашивается кредит

  4. Состояние конъюктуры рынка заемщика и перспективы развития его отрасли

  5. Стабильность моральной и деловой репутации с точки зрения возможности его бизнеса, маркетинга и управления

  6. Наличие ликвидного залогового имущества, либо финансовых ликвидных инструментов(гарантий, страховых полисов, акции, облигации)

studfiles.net

Этапы выдачи кредита

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Новые операции банков.

Лизинг

Эта форма применима к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего оборудования. Согласно договору о лизинге арендатор получает в долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических платежей владельцу оборудования. Арендодателями могут быть промышленные предприятия, имеющие свои лизинговые компании, а также специализированные лизинговые компании. Имеются различные виды лизинга:

1.Оперативный лизинг. Мощные фирмы-производители могут быть заинтересованы не в продаже своей продукции, а в сдаче ее в аренду. Договор заключается, как правило на 3-5 лет.

2.Лизинг недвижимости. Определенные фирмы создают в сотрудничестве с банком крупные объекты типа заводского цеха, которые могут использоваться различным образом. После окончания срока аренды, составляющего 15-20 лет, объект продается арендатору.

3.Финансовый лизинг. Этот вид подразумевает сдачу в аренду таких товаров, как самолеты, автомобили, Срок составляет 2-6 лет. В финансовом лизинге службы технического обслуживания и ремонта разделены.

Ставки по лизинги рассчитываются исходя из издержек производства, процентов, налогов.

Факторинг

Банк-фактор покупает требования какой-либо компании и затем сам получает платежи по ним. При этом речь идет, как правило, об обращающихся краткосрочных требованиях, возникающих из товарных поставок. В операции факторинга имеются три участника: фактор, первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Фактор ведет всю бухгалтерию, берет на себя обязанности по предупреждению должника о платежах, выполняет инкассацию требований, а также несет весь риск, связанный с полным и своевременным поступлением платежей. Расходы клиента складываются из комиссионных и факторского сбора, состоящего из процентов за предоставленный аванс и прибыли авансовой компании.

Операции с ценными бумагами

Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства, остальная - частных предприятий. Первичное размещение всех видов ценных бумаг правительства происходит в порядке аукционной продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену (ставку).Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продаже государственных обязательств. В условиях экономического спада правительство через центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность и покупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервные счета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в гораздо большей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупают только высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствами связанного с ними риска.

Различают два вида инвестиционной политики банка: пассивная и агрессивная. Пассивная стратегия характеризуется равномерным распределением инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк распределяет вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность и ликвидность.

Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки, имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к получению максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует значительных средств, так как он связан с большой активностью на рынке ценных бумаг, при которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердопроцентных бумаг. Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходные активы (например ссуды).

Трастовые операции

Многие коммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке, а по достижении совершеннолетия получил весь капитал. Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

  • распоряжение имуществом после смерти владельца;

  • управление имуществом на доверительной основе и попечительство;

  • агентские функции;

1. Распоряжение после смерти в пользу наследников - наиболее распространенный вид доверительных услуг. Должна быть составлена подробная опись имущества, уплачены долги, а оставшаяся сумма распределена между наследниками согласно закону.

2. Управление имуществом в форме треста может иметь различную правовую основу: завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды трастов, находящихся в управлении банков, весьма разнообразны:

Пожизненный траст учреждается лицом по договоренности с банком. Например, клиент переводит деньги в доверительное управление банку, поручая ему выплачивать доход в течение его жизни, а после смерти передать капитал жене и детям.

Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом по страховому полису и поручает ему выплачивать доход своей жене после его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены.

Корпоративный траст учреждается в форме имущества, закладываемого в банке в обеспечение выпуска облигаций компании.

Траст в пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного фонда или плана участия в прибылях. В первом случае предприниматель вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат сотрудникам по достижении пенсионного возраста. Если работники вносят деньги в фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет - без участия. Во втором случае предприниматель переводит часть прибыли в траст-фонд, открытый в банке для последующего распределения взносов и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по достижении пенсионного возраста или на другую дату.

Агентские функции отличаются от траста тем, что в случае траста доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала. Агентские функции заключаются в следующем:

  • Хранение ценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций.

  • Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала.

  • Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала.

Банки выполняют агентские функции для деловых фирм:

Агент по трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому.

Регистратор акций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.

Банк выполняет роль депозитария различных ценностей во время финансовых реорганизаций

Банк берет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов (а также погашению основного долга) - по облигациям компании.

Траст-отдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе.

studfiles.net

4. Этапы выдачи кредита. Кредитование юридических лиц

Похожие главы из других работ:

Анализ кредитоспособности заемщиков и критерии выбора наиболее привлекательного варианта для кредитования на примере ОАО "АКБ Стелла-Банк"

2.5 Заключение о возможности (невозможности) выдачи кредита. Обоснование выбора заемщика

Результаты анализа свидетельствуют, что наиболее привлекательным вариантом для кредитования является проект Салон красоты «Фантазия»...

Анализ организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ОАО "Новокузнецкий Муниципальный Банк")

1.2 Порядок выдачи кредита физическим лицам

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита...

Банковский кредит, проблемы и перспективы развития в Республике Беларусь

1.3 Субъектный состав и порядок выдачи банковского кредита

Банковский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Вступая в кредитные отношения, субъекты выступают как кредитор заемщик и посредник...

Банковское кредитование физических лиц

2.5 Условия выдачи кредита на образование

Сберегательный банк Российской Федерации разработал новый вид услуг, предоставляемых населению - кредитование физических лиц на получение образования, так называемый образовательный кредит...

Ипотечный кредит в современных условиях

2.1 Этапы развития ипотечного кредита в Беларуси

Ипотека в современной Беларуси является относительно новой формой кредита, которая начинает медленно возрождаться спустя более чем восьми десятилетий. Становление ипотечного кредитования позволит решить немало социальных проблем...

Межбанковский кредитный рынок на территории Российской Федерации

1.1 Понятие межбанковского кредита и этапы его развития

Межбанковский кредит - предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику для поддержания текущей ликвидности. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк, на который согласно ст...

Методология и организация краткосрочного кредитования субъектов хозяйствования

2.1 Оформление, порядок выдачи и погашения кредита

Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик...

Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

1.3 Порядок выдачи и погашения кредита

Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования [3, С.25]...

Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"

1.3 Формы обеспечения кредита, порядок выдачи и погашения кредитов

Существуют три основные формы обеспечения выдаваемых кредитов - залог, гарантия и поручительство. Рассмотрим кратко каждую из них. Залог - способ обеспечения обязательств...

Организация работы отдела кредитования банка на примере Дополнительного офиса Мурманского филиала ОАО "Россельхозбанк"

2.4 Технология работы отдела в процессе выдачи кредита

Работу кредитного отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита: 1. Этап оформления кредитной заявки. 2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему. 3...

Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

2.1 Процедура выдачи потребительского кредита ОАО «БПС-Банк»

ОАО "БПС-Банк" предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, среди которых особое внимание уделяет розничному кредитованию физических лиц...

Современное состояние банковского кредитования

1.1.1 Основные этапы возникновения и развития кредита

Эволюция кредита включает ряд последовательных периодов, каждый из которых отражал кардинальные изменения по широте распространения кредита, выполняемым функциям кредитных операций...

Сравнительная оценка потребительских продуктов по уровню доходности в ОАО КБ "Восточный экспресс банк"

2.2 Этапы формирования цены кредита и анализ кредитного портфеля ПАО «Восточный экспресс банк» по отраслям экономики

Для коммерческих банков и предприятий свободные денежные средства, которые можно «безболезненно» направить на кредитование, являются предметом купли-продажи, приносящим доход, который имеет свою цену - ссудный процент...

Ссудные операции коммерческих банков. Ипотека

2.1 Ипотека и этапы получения ипотечного кредита

Ипотека -- это залог недвижимого имущества в целях обеспечения обязательства. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства: 1.по кредитному договору; 2.по договору займа; 3.иного обязательства, в том числе обязательства...

Управление процессом выдачи кредита в коммерческом банке

Раздел 2. ЭТАПЫ ВЫДАЧИ КРЕДИТА

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов...

banki.bobrodobro.ru

Основные этапы получения кредита

Оглавление:

этапы выдачи кредитовКаждый банк стремится привлечь заемщиков, разрабатывая особые условия и схемы. Кто-то снижает процентные ставки, где-то не требуется обеспечение или действуют особые программы для зарплатных клиентов, вкладчиков и повторных заемщиков. Но несмотря на разницу в условиях и способах кредитования, процесс выдачи кредитов во многих банках имеет стандартную форму и подразумевает прохождение ряда этапов. При этом заемщик в ряде случаев может самостоятельно определять некоторые моменты.

Этапы выдачи кредитов

Любая процедура выдачи кредита начинается с подбора банка. Заемщик определяет для себя сумму, срок и условия кредитования и после этого отбирает наиболее привлекательные продукты. При этом немаловажную роль могут играть дополнительные факторы: удобство расположения офисов, наличие в выбранном банке зарплатного проекта, льготы и скидки. Выбрав банк, можно переходить непосредственно к оформлению займа.

Подготовка документов

документы на кредитПервый этап включает сбор необходимых документов и подачу заявки. Как правило, банки требуют как минимум паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Если кредит отягощен залогом и поручителями, сбор бумаг может растянуться на продолжительное время. При этом их перечень формируется каждой кредитной организацией самостоятельно и может включать любые документы, вплоть до диплома об образовании и справки о дееспособности.

Заявка подается либо лично, либо через удаленные способы связи. Она имеет стандартную форму и представляет собой анкету, куда заемщик вписывает свои личные данные, а также параметры займа.

Рассмотрение заявки

В зависимости от сложности кредитного продукта, этот этап может длиться от нескольких часов до нескольких недель. Решение  по заявке принимается после анализа документов заемщика. При этом сроки могут существенно увеличиться при наличии залога – его сотрудникам кредитного учреждения придется досконально проверить и оценить. При рассмотрении принимаются во внимание соответствие уровня доходов заемщика предстоящим обязательствам, качество его кредитной истории и множество других параметров.

При потребительском кредитовании решение принимается в автоматическом порядке путем присваивания заемщику баллов (скоринг). При сложных формах (ипотека, бизнес-кредиты и так далее) решение обычно принимает кредитный комитет.

Заключение договора и выдача кредита

подписание кредитного договора и выдача займаТретий и последний этап выдачи кредитов. Договор заключает лично заемщик. Если привлекаются поручители, залогодатели и созаемщики их присутствие также необходимо. В большинстве случаев процедура проводится в отделении банка. Заключение договора кредитования сопровождается заключением дополнительных соглашений – договоров залога, купли-продажи, поручительства, страхования и так далее.

Обычно договор имеет стандартную форму, но это не избавляет от необходимости внимательно его читать. Как правило, обсуждению он не подлежит. Заем выдается либо наличными, либо на счет. В некоторых случаях возможен промежуточный вариант: деньги помещаются в банковскую ячейку, откуда их можно извлечь после выполнения ряда условий.

get-creditz.ru

Этапы выдачи кредита | Банковское дело

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды. предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды. На котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита.

Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой. он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Этапы выдачи кредита

Этапы выдачи кредита

aboutbanking.ru