Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит? Досрочный возврат кредита


Досрочный возврат потребительского кредита

Возврат потребительского кредита: основные сведения

Возврат процентов по потребительскому кредиту

Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком

Требование о досрочном погашении кредита

Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки

Возврат потребительского кредита: основные сведения 

При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:

  • 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
  • 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
  • Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон. 

При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора. 

Возврат процентов по потребительскому кредиту 

Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).

Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017). 

ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом. 

Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:

Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком 

Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.

Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете. 

ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»). 

Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:

Требование о досрочном погашении кредита 

Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).

Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.

При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).

Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).

В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?». 

Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки 

Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.

Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.

Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):

  • 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат. 

Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017). 

*** 

Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.

Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.

rusjurist.ru

Досрочный возврат кредита | Правовой Эксперт

Содержание
  1. Досрочный возврат кредита
  2. Как погасить кредит в банке?
  3. Законодательство о досрочном возврате кредита
  4. Как вернуть деньги за банковское страхование?

 

Досрочный возврат кредита

 

Досрочный возврат кредита – это способ сэкономить деньги, не говоря уже о том, что избавление от долгов само по себе является облегчением, даже с психологической точки зрения. Но мы будем разбираться в механике этого процесса и в юридическом обосновании прав заемщиков.

 

Как погасить кредит в банке?

 

Возможно два пути. Погашение можно производить частично или полностью. В последнем случае предполагается внесение всей суммы задолженности, которая равняется остатку долга и процентам, насчитанным по состоянию на день выплаты. После этого долговые обязательства перед банком полностью исчерпываются.

 

Частичное погашение предполагает регулярное внесение денег, сверх установленной в кредитном договоре суммы. Эта оплата будет погашать тело кредита, а значит, что процентов впредь придется платить меньше, ведь долг уменьшился. Таким образом можно действовать до тех пор, пока на появится возможность погасить займ досрочно.

 

Законодательство о досрочном возврате кредита

 

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что каждый желающий возвращает кредит до истечения срока действия договора кредитования. И если ранее банки накладывали штрафы, заботясь о сохранении прибыли, то сейчас вступил в силу Федеральный Закон за номером 284, который с 19.10.11г. устанавливает запрет на такие действия.

 

Сейчас при досрочном погашении кредитов, банки могут претендовать только на проценты, сформированные на день последней выплаты. Кроме того, внесены следующие изменения в законодательство о банковских займах:

  1. Пункт 4 ст. 809 ГК РФ. Помимо штрафов, желание банка насчитывать при досрочном погашениипроцент за весь период, вышеуказанный ФЗ расценивает как незаконное.
  2. Ст. 810 ГК РФ. Теперь необходимо за месяц направить банку уведомление о запланированном досрочном внесении остатка суммы задолженности. Для этого достаточно явиться в отделение банка-кредитора и подать соответствующее заявление. При этом нужно убедиться, что оно принято и зарегистрировано.
  3. Пункт 2 ст. 910 ГК РФ. Эта поправка требует согласия банка на досрочное погашение. Теперь, когда у них нет возможности штрафовать, им дали право отказывать в просьбе. Досрочное погашение кредита в Сбербанке и возвратнужно согласовать с его руководством. Как рычаг для отказа применяется внесение в кредитный договор (ипотечный, в том числе) записи об установлении лимита на выплату. Таким способом заемщиков ограничивают в возможностях. Выход – помощь юристов, способных успешно разрешить данную проблему.

 

Схем сдерживания выплат может быть много. И в каждом банке, для каждого типа кредита они разнятся. Мы же рассмотрим общие принципы и способы выхода из ситуации. И одним из весомых аспектов является возврат страховки по кредиту.

 

Как вернуть деньги за банковское страхование?

 

При оформлении займа (кредита Сбербанка, в том числе), большинство банков требуют оплатить страховку. Законодательство говорит, что страховать необходимо только имущество, которое предоставляется в качестве залогового (ст. 343 ГК РФ). Некоторые банковские структуры прибегают к различного рода ухищрениям. Так, для тех, кто покупает страховой полис, они готовы смягчить условия кредитования.

 

И конечно никто не стремится напомнить, что деньги должны возвращаться заемщику во время досрочной выплаты займа. Страховщики не стремятся их возвращать даже по требованию. Так что делать? Нужно обратить внимание на следующие аспекты:

  1. Проверьте, присутствует ли формулировка в кредитном договоре о том, что страхование производится на весь срок действия соглашения. Она может отличаться, но смысл всегда один и тот же, а свидетельствует она о том, что взаимоотношения со страховщиками прекращается одновременно с расторжением кредитного договора.
  2. Мотивируйте свои требования тем, что договор со страховщиками расторгается по причине прекращения взаимоотношений с банком, но это не является страховым случаем, и значит, вам полагается компенсация.

Самостоятельно выяснять отношения со страховщиками сложно и утомительно. Для того, чтобы гарантировано получить деньги в полном объеме, пройдите бесплатную консультацию. А еще лучше предоставьте имеющиеся у вас документы на ознакомление. Поддержка юриста будет гарантией сохранения ваших прав.

 

И даже если страховщик проявит наглость и категорически откажется выплачивать положенное, и придется обращаться в суд, мы поможем правильно составить исковое заявление, подадим его, а при необходимости лично будем участвовать в судебном процессе на всех этапах. Однако, начните с переговоров со страховщиком, и доверьте это профессионалам нашей юридической компании.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Google+

pravx.ru

Комиссия за досрочный возврат кредита при корпоративном кредитовании

В продолжение моего поста про комиссии за открытие и подержание лимита кредитной линии скажу, что по делу №А40-124245/11 все судебные акты отменены и оно направлено на новое рассмотрение.

Выводы о позиции Президиума делать пока рано. Будем ждать полный текст постановления.

 

Теперь перейдем к рассмотрению ещё одной важной комиссии, вопрос о правомерности которой не имеет четкого ответа в рамках п.4 Инф.письма №147, - комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно п.2 ст.810 ГК сумма займа, предоставленного под проценты, за исключением случая, когда заем предоставлен гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Данная норма применяется и к кредитным договорам.

Таким образом, в соответствующих случаях кредитор имеет право, как принять, так и отказаться от принятия досрочного исполнения. Это право, насколько мне известно, никто не оспаривает. А вот с вопросом о правомерности того, что многие банки взимают за такое согласие плату, не всё так однозначно.

На настоящий момент суды подходят к решению этого вопроса с диаметрально противоположных позиций. Причем обоснование как той, так и другой позиции достаточно скупо и за редким исключением сводится к следующему.

Вставшие на сторону кредиторов суды считают, что согласие на досрочное погашение создает для заемщика дополнительное благо, т.к. он освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом в течение оставшегося срока действия кредитного договора.

Суды, поддержавшие заемщиков, указывают, что принятие досрочного исполнения не является самостоятельной услугой, а закон связывает право заемщика произвести досрочное погашение только с получением согласия кредитора и ничем больше.

Критерии п.4 Инф.письма №147 слишком размыты, чтобы суды, строго им следуя, могли прийти к единообразному выводу насчет данной комиссии.

 

Несмотря на то, что круг моих интересов (и, соответственно, данного блога) ограничивается вопросами корпоративного кредитования, пойдем от обратного и обратимся к п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», где уже рассматривался вопрос о правомерности данной комиссии применительно к розничному кредитованию.

Обращает на себя внимание, что делая такой вывод, суд оперировал исключительно положениями законодательства о защите прав потребителей и ст.315 ГК, которая по-разному относится к досрочному исполнению обязательств в зависимости от того, связаны ли они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет.

В настоящее время к этой мотивировке добавилась бы ещё п.2 ст.810 ГК (в ред. №284-ФЗ), но суть остается та же:

«… на основе довода о том, что принятие досрочного возврата кредита является обязанностью банка, Судом была квалифицирована как незаконная комиссия за досрочный возврат кредита …» (п.6 Позиции Р.С. Бевзенко по вопросу допустимости банковских комиссий).

Поскольку иных доводов у суда нет, должно быть верно и обратное: если кредитор не обязан принимать досрочное исполнение (что и имеет место при корпоративном кредитовании согласно п.2 ст.810 ГК), значит взимание комиссии за то, что он это делает, правомерно.

 

Удачным, представляется, следующее обоснование платы, взимаемой при досрочном возврате кредита:

«… из буквального смысла пункта 2 статьи 810 ГК РФ совершенно не вытекает права заемщика-предпринимателя на досрочный возврат кредита. Более, того, обязательственное право построено на других принципах, в соответствии с которыми досрочное исполнение обязательства является ненадлежащим исполнением. Принимать досрочное исполнение кредитор не обязан. Это его субъективное гражданское право, пользоваться которым он вправе только добровольно. Свое согласие принять досрочное исполнение кредитор может обременить условиями и даже «продать», т.е. потребовать какую-то плату, которую в данном случае банк неудачно назвал комиссией за досрочный возврат кредита» (Письмо АРБ Председателю Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации Иванову А.А. «О порядке применения арбитражными судами п.4 Информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147»).

Также можно сказать, что комиссия за досрочный возврат кредита – это плата за то, что кредитор соглашается принять на себя определенные негативные последствия: вместо того, чтобы продолжить получать проценты по уже имеющемуся договору он вынужден искать иные пути размещения возвращенных ему средств.

Кроме того, согласие на досрочное погашение не только не выгодно кредитору, но зачастую и повышает его риски. Так, встречаются случаи, когда, находясь в предбанкротном состоянии, заемщик производит досрочное погашение кредита. Пользуясь тем, что с прекращением основного обязательства прекращаются обеспечительные обязательства, залогодатели производят отчуждение соответствующего имущества. После чего в рамках дела о банкротстве заемщика досрочное погашение кредита оспаривается, в частности, на основании ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - «Оспаривание сделок должника, влекущих за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами». В результате кредитное обязательство возобновляется, а банки вынуждены возвращать денежные средства, полученные в счет досрочного погашения кредита.

Положительная практика о восстановлении залога в подобных случаях имеется (Постановление ФАС МО от 13.08.2012 по делу № А40-101234/11), хотя без рассмотрения данного вопроса в надзоре, утверждать, что она сложилась, ещё рано; однако в случае отчуждения предмета залога третьему лицу, противопоставить добросовестному приобретателю нечего.

Таким образом, принимая решение о согласии на досрочное погашение банк должен либо принять на себя риск, что придется бороться с негативными последствиями своего жеста доброй воли, либо провести тщательный анализ финансового состояния заемщика, выходящий далеко за пределы обычного мониторинга (и всё равно можно будет говорить только о снижении рисков, поскольку неосведомленность о надвигающемся банкротстве доказать будет проблематично).  При этом в отличие от проверки при выдаче кредита проверка при принятии досрочного погашения не подпадает под «стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор». Принятие исполнение здесь не является стандартным действием, поскольку происходит в нестандартных условиях. Стандартным оно было бы только, если бы производилось в срок, установленный кредитным договором.

 

О согласовании размера комиссии

Помимо судебной практики о законности/незаконности данной комиссии, существует ещё и третье направление, представленное отказными определениями №ВАС-14044/12 (А60-7533/2012) от 31.10.2012; №ВАС-14042/12 (А60-51443/2011) от 31.10.2012; №ВАС-14039/12 (А60-3541/2012) от 31.10.2012. Напрямую не решая вопрос о правомерности взимания такой комиссии, соответствующее условие в указанных делах признано несогласованным:

«Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации право заемщика (юридического лица) на досрочный возврат кредита обуславливается только согласием займодавца.

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако применительно к положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора.

Судами установлено отсутствие в кредитном договоре согласованных сторонами порядка и критериев, позволяющих определить размер такого возмещения за досрочный возврат кредита, что недопустимо, противоречит действующему законодательству и влечет за собой произвольное определение этого возмещения банком в одностороннем порядке».

Такая мотивировка производит впечатление, что суд искал формальный повод, чтобы отстраниться от разрешения основного вопроса, и выглядит неубедительно.

Обратимся к нормам, на которые ссылаются определения.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом и кредитная организация не имеет права их менять, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом – индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

Ст.820 ГК устанавливает, что в случае несоблюдения письменной формы кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с п.2 ст.434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами путем обмена любыми средствами связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 той же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК. В свою очередь, п.3 ст.438 ГК предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной в случае принятия письменной оферты путем конклюдентных действия. Поскольку иное правовыми актами не предусмотрено и в оферте (согласии с условием об уплате комиссии) подобному взяться не откуда, согласие кредитора принять досрочное исполнение с условием уплаты комиссионного вознаграждения выступает в качестве письменной оферты, а перечисление денежных средств в счет досрочного погашения является ее акцептом путем конклюдентных действий, включая условие об уплате и размере комиссии. Таким образом, письменная форма условия о размере комиссии соблюдена.

 

***

Любопытна, ссылка Постановления ФАС МО от 20.08.2012 по делу № А40-84222/11 на ст.409 ГК «Отступное», которая, к сожалению, в судебном акте не комментируется. Я также ее комментировать не буду, однако она натолкнула меня на другую аналогию.

Существует такой вид комиссии как комиссия за изменение условий кредитования по инициативе заемщика, которая взимается в случае, когда банк соглашается принять изменение уже действующего кредитного договора, условия которого были изначально согласованы сторонами. Мне представляется, что комиссию за досрочный возврат кредита целесообразно также рассматривать как частный случай платы за изменение условий кредитования по инициативе заемщика, поскольку в данном случае изменяется срок кредитования. При этом «благо» за которое взимается комиссия за изменение условий кредитования по инициативе заемщика более наглядно.

Надеюсь, в ближайшее время дело по поводу комиссии за досрочный возврат кредита попадет в надзор и данная комиссия получит надлежащую оценку. Так, например, подана надзорная жалоба по делу № А40-98134/2012 и в связи с чем, хочется верить, что, Президиум ВАС продолжит формировать практику, конкретизирующую п.4 Инф.письма №147.

zakon.ru

Досрочный возврат кредита - нюансы проведения? /www.ZaimiTut.ru

В условиях экономического кризиса досрочный возврат кредита — хороший способ улучшить состояние семейного бюджета.

Как проводится досрочный возврат кредитаДля банков досрочный возврат кредита не выгоден, так как они теряют часть прибыли, но по закону запретить клиенту отдать долг раньше они не могут.

Порядок полного досрочного погашения кредита

Процесс полного досрочного возврата кредитных средств можно разделить на несколько этапов:

  1. Клиент должен обратиться в банк с заявлением, в котором укажет, что он намеревается погасить заем раньше времени за 30 дней до предполагаемой даты погашения. Заявление обязательно нужно составить в 2-х экземплярах: один отдать менеджеру банка, второй оставить себе. Если в городе заемщика нет отделения нужного банка, он может послать заявление по почте. О том, как правильно составить заявление, можно узнать от менеджера банка или, позвонить на горячую линию кредитора.
  2. Сделать запрос об остатке задолженности.
  3. Внести сумму долга перед банком, в назначенную дату она спишется.
  4. Взять у банка справку об отсутствии долга. Этот шаг можно назвать «для спокойствия души клиента».
  5. Через несколько месяцев после погашения кредита можно обратиться с запросом в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться, считается ли заем погашенным. Этот шаг нужен только для клиентов, не уверенных в добросовестности своего кредитора.

Этапы частичного досрочного погашения кредита

Частично вернуть кредит раньше срока можно двумя способами

Можно внести в банк часть долга и уменьшить таким образом ежемесячные платежи до конца периода. Также можно оставить ежемесячные платежи в том же размере, но сократить срок кредитования. Банки могут прибегать только к одному из методов частичного досрочного гашения или предлагать сразу оба варианта на выбор клиента.

И в первом, и во втором случаях частичный досрочный возврат кредита проходит в несколько этапов:

  1. Клиент предупреждает банк о частичном погашении займа, в котором указывает сумму, которую хочет отдать преждевременно. Некоторые кредитные организации предоставляют возможность подавать такие заявления в режиме онлайн.
  2. Банк рассматривает заявление в установленный срок.
  3. Заемщик погашает часть одолженных средств.
  4. Специалисты кредитного отдела банка вносят изменения в график регулярных платежей по кредиту. Измененный график обязательно утверждает руководитель отделения банка.
  5. 5. Заемщику предоставляют новый платежный график с пересчитанной суммой долга и процентов.

Перед подачей заявление на досрочное погашение кредита заемщику нужно обязательно узнать, нет ли у него просроченной задолженности по месячным платежам. Если она есть, написать заявление о преждевременном возвращении кредита можно будет только после его уплаты долга.

Полезный совет для заемщиков: возврат денег за страховку

Погасив кредит досрочно, клиент может сэкономить больше, чем он думает. При оформлении кредита банк обязывает клиента застраховать свою ответственность. Стоимость страховки напрямую зависит от сроков займа. Если кредит погашен досрочно, то клиент имеет право обратиться в страховую с заявлением, расторгнуть контракт и вернуть большую часть уплаченных страховщику денег.

Банки, как правило, не сообщают о такой возможности клиенту, так как у них подписаны двусторонние контракты о сотрудничестве со страховыми компаниями. Каждая аннулированная страховка – плюс для клиента и минус для банка и страховщика.

Досрочный возврат кредита может иметь для клиента некоторые негативные последствия. Например, банк включает таких заемщиков в список нежелательных клиентов и получить новый заем в этой же кредитной организации будет более трудно.

zaimitut.ru

Возможен ли досрочный возврат потребительского кредита

Практически все граждане России, по наблюдениям Банк Кредиты Ру, привыкли жить в долг и взамен того, чтобы накопить собственные денежные средства на покупку желаемой вещи, начинают оформлять кредитование и займы в банках. Заодно с тем, как долгожданная покупка становиться реальностью, мысль осуществить досрочный возврат кредита и рассчитаться полностью с банком становится все более навязчивой.

dosrochniy-vozvrat-credita

условия досрочного возврата потребительского кредита

Досрочный возврат потребительского кредита — нежелаемая перспектива банка, ведь это прямое недополучение ожидаемой прибыли.

Понятное дело, что тенденция досрочного возврата ссуды будет сохраняться и в будущем. Однако, и для банков предоставление кредитования на длительный период станет невыгодным. Если посмотреть со стороны заемщика, то досрочное погашение обязательств, является законным его правом, которое, избавляет его от кредитного бремени, и, одновременно, уменьшает размер переплаты по процентам.

Условия полного или частичного досрочного погашения кредитов

Последствия при досрочном погашении кредитной линии полностью будет зависеть от способов погашения. Здесь может быть, как аннуитетный способ, так и дифференцированный. Точнее говоря, последствия при кредитовании могут быть совершенно разными, особенно при внесении неполной (части) суммы кредитного платежа. Например, при дифференцированном кредите, при оплате большей части платежа, клиент может в следующем месяце заплатить меньшую сумму положенной, а вот при  аннуитетном платеже вам все равно необходимо будет уплатить сумму предусмотренную подписанным договором.

trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-credita

Банки свою выгоду не пропустят...

Следует отметить, что договора по кредитным отношениям, составляют лучшие специалисты — банковские юристы.  Направленность таких документов заключается в получении максимальной прибыли банковской организацией.

При оформлении кредита наличными, клиент возлагает на себя определенные договорные обязательства, главным из которых является – внесение полном объеме и строго в срок кредитных платежей.

Иными словами, исходя из текста договора — ваше стремление скорейшего погашения потребительского кредитного долга, является нарушением условий этого договора, так как погашение денежных обязательств осуществляется не в срок, который прописан кредитным договором, а раньше его.

Этот подход предоставляет банкам право на взимание с таких людей, желающих быстро остаться без долгов, комиссии за погашение долга до прописанного срока, причем размер штрафной  комиссии такой, что делает досрочный возврат кредита бессмысленным.

 

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 25 Апр, 2014

bankcrediti.ru

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Скажите, имею ли я право на досрочный возврат кредита? Обязан ли я платить комиссию за досрочное погашение кредита? Могут ли мне вернуть страховку при досрочном погашении?

Досрочный возврат кредита

Вам следует знать, что, согласно поправкам в статьи 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Это может быть потребительский кредит, нецелевой кредит, ипотека или автокредит. Существуют два вида погашения.

1. Частичное погашение кредита, при котором гасится часть кредита. Об этом мы рассказали на странице Частичное досрочное погашение кредита.

2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Об этом мы расскажем ниже.

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.

Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда он автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка.

Правила и условия досрочного погашения кредита

Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику уплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в дату уплаты по кредиту.

Перед досрочным погашением кредита мы бы рекомендовали обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не  будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.

Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.

Досрочное погашение ипотеки

При досрочном погашении ипотечного кредита действуют те же нормы, что и при обычном кредите. Но следует знать, что после погашения кредита необходимо обратиться в банк с заявлением о снятии ареста с объекта залога (квартиры, дома). Иначе банк может "забыть" снять арест, а заемщик не сможет ничего сделать со своим жильем.

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)»  подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.

В законе указано, что при просрочке более 60 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Банк обязан уведомить должника и дать ему срок на досрочный возврат кредита. Этот срок не может быть меньше 30 дней. У микрофинансовых организаций, которые дают кредит на срок менее 60 дней, просрочкой считается 10 дней неуплаты. Срок возврата должен быть не менее 10 дней.

Страховка при досрочном погашении кредита

Нужно понять, что договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком. Да, договор оформляется в банке, но обращаться за возвратом страховки при досрочном погашении кредита нужно к страховой компании, а не к банку. Иногда, очень редко, страховые компании возвращают страховку. Но это происходит очень редко, т.к. статья 958 ГК РФ говорит нам о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.  Как вы понимаете, страховая компания вряд ли включит в договор такое условие о возврате страховки.

По нашей практике, чаще всего страховые компании отказывают возвращать страховку при досрочном погашении кредита, основывая свою позицию на указанной выше статье Гражданского Кодекса. Судебная практика также чаще всего на стороне банков.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Некоторые банки продолжают взимать комиссии за досрочное погашение кредита. Однако это нарушает закон. Т.к. досрочное погашение кредита является правом заемщика, то начисление комиссий за досрочное погашение является мерой, которая может не позволить заемщику вернуть долг заранее. Существует информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей.

Возможно, вам будет интересно прочитать о досрочном частичном погашении кредита.

Скачать книгу "Кредитные истории" бесплатно.

kreditsovet.ru

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит

Досрочное возвращение кредита

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

  1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
  2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты рассчитываются за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Согласно этому закону, кредитор предоставляет заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с даты предоставления заемщиком уведомления кредитору о досрочном возврате кредита.

Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета графика платежей по погашению:

  • Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
  • Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

www.papabankir.ru