Советы по досрочному погашению кредита. Досрочное гашение кредита


Ошибки досрочного погашения кредита!

Как только взял кредит, сразу думаешь, как его быстрее погасить. Это нормальное отношение любого человека, так как никому не нравится ходить в должниках. Согласно закону от 2011 года, заемщики могут в любой момент внести всю необходимую сумму. А банки не имеют права препятствовать в этом или вводить запретительные условия досрочного погашения кредита.ошибки досрочного погашения кредита

Но если вы нашли в себе финансовые силы рассчитаться с долгами раньше положенного времени, необходимо соблюсти все формальности. Некоторые так торопятся избавиться от кредитной кабалы, что совершают ошибки. О них мы и расскажем в этой статье.

Ошибка № 1 – неправильно рассчитанная сумма

Даже финансово подкованные граждане и те, кто дружит с математикой, могут ошибиться в расчетах. Нередки случаи, когда клиенты банков перечисляли суммы, которых, как им казалось, вполне достаточно для досрочного погашения кредита. Но при этом забывали о каких-то мелочах, например списание каких-то «копеек» за просмотр баланса, пересчет процентов или чего-то в этом роде. А в результате на счету оставались неоплаченные средства. И на них банки продолжают начислять проценты. Если не отследить ситуацию, то спустя какое-то время (может даже несколько лет) набежит приличная сумма.

Поэтому совет – пусть размер досрочного погашения считает за вас сотрудник банка. Позвоните, скажите о своем желании и узнаете точные цифры. Проще всего это сделать, набрав телефон «горячей линии», которая есть в любом финансовом учреждении.

Ошибка № 2 – излишняя доверчивость

Ошибка №2 – излишняя доверчивость

Но совсем уж слепо верить банковским работникам не стоит. Бывают такие ситуации, когда при частичном досрочном погашении кредита сумма задолженности, естественно, уменьшается, а вот проценты продолжают начислять по первоначальному займу. Это может произойти и без злого умысла со стороны финансового учреждения, а просто по халатности конкретного сотрудника, который забудет в нужном документе поставить нужные галочки или внести нужные данные.

К сожалению, о подобных ошибках можно узнать только при очередном обязательном платеже. Как правило, всем заемщикам приходит СМС-сообщение с суммой, которую необходимо внести. Так вот, если вам показалось, что с вас требуют слишком много денег, можно идти в банк и разбираться. Главное, не тяните с этим! Сообщение приходит заранее (за 1-2 недели), и если сразу обратиться за разъяснениями, то будет время пересмотреть сумму обязательного платежа.

Ошибка № 3 – погашение без предупреждения

Ошибка №3 – погашение без предупреждения

Мы уже сказали, что согласно закону заемщики вправе досрочно погасить кредит полностью или частично в любое время по своему желанию. Но есть тут и небольшая оговорка. В том же законе написано, что при подобных операциях необходимо ставить в известность банк. При этом обозначен конкретный срок – минимум за 30 дней. Плюс в каждом банке есть еще и свои правила, которые прописаны в договоре (естественно, мелким шрифтом).

Так что получается, сначала ставите в известность банк, потом только вносите деньги. Если сделать наоборот, то сотрудники расценят это как просто взнос большей суммы по кредиту, а не досрочное погашение. Разница заключается в том, что во втором случае пересчитываются проценты по займу, а в первом нет.

Ошибка № 4 – погашение всей суммы

Ошибка №4 – погашение всей суммы

Многие заемщики не знают, как работает кредитная система. Они считают, что досрочное погашение означает внесение всей суммы, которая включает и сам кредит, и проценты по нему, и возможные пени. Но на самом деле это не так. Конечно, хорошо, если вам хватает денег покрыть весь долг. А если нет?

Тут можно пойти на хитрость и погасить только основную часть долга, в том числе и проценты. Дело в том, что после этого все пени как бы замораживаются. И их уже можно выплачивать позднее.

Этим способом хорошо воспользоваться, например, если у вас возникли проблемы с выплатой займа и начали набегать штрафы. В этом случае вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. Но только на сумму, равную изначальному долгу. А уже все пени, которые стали накапливаться, тут же перестают расти. И вы их спокойно погашаете, когда будет возможность.

Ошибка № 5 – документальное подтверждение

Ошибка №5 – документальное подтверждение

После того, как вы внесли всю сумму, попросите от банка специальную справку. В ней должно быть указано, что долг полностью закрыт и к вам не имеют никаких претензий. Это формальность, но многие о ней забывают. А иногда это может выйти боком. Опять же, кто-нибудь из сотрудников ошибется или сумма окажется чуть меньшей – и проценты вновь начнут набегать.

И еще один совет. Погашать кредит заранее – это не всегда хорошо. Дело в том, что этим вы лишаете заработка сами банки. А они этого не любят. И создают так называемые серые списки из таких вот излишне ответственных клиентов. И в будущем могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Смотрите также:

    kredit-blog.ru

    Выгодно ли кредит гасить досрочно

    Содержание материала

    В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты. Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня. Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора. Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.

    Выгода досрочного пошашения

    Выгода досрочного погашения

    Не секрет, что для любого банка  основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту.

    Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств. Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой.

    Варианты кредитования

    Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что  сказывается не только  на общей сумме  выплаты, но и на графике погашения задолженность.

    Схемы выплат

    Схемы выплат

    Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов.

    Схема выплаты  аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

    При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита.

    На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.

    Схема платежей по аннуитету

    Схема платежей по аннуитету

    Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

    Схема начисления процентов

    Схема начисления процентов

    Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:

    • сокращение ежемесячной суммы после вноса определенной суммы;
    • полное погашение долга.
    Дифференцированная схема

    Дифференцированная схема

    В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается.

    Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное.

    Досрочное и частичное погашение

    Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

    Здесь существует две схемы погашения:

    • частичное;
    • полное.

    При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита.

    Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.

    Срок кредитования

    Срок кредитования

    Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов.

    Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга.

    Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:

    • Это возможность поскорее снять с себя долговые обязательства и расплатиться с банком.
    • Это возможность сэкономить на выплате процентов.

    Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах.

    Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д.

    На что идут банки?

    Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого.

    Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.

    Штрафные санкции

    Штрафные санкции

    Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий.

    Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита.

    Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов.

    Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д.

    Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.

    Срок кредитования

    Срок кредитования

    Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора.

    Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :

    • Низкий процент по кредиту;
    • У вас нет свободных денег для выплаты. Досрочное погашение приведет к финансовым проблемам и угрозе подписания нового договора.

    Какой кредит выгодно гасить досрочно?

    Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки.

    Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку.

    Автокредит

    При авто кредите, клиент попадает в зависимость не только  от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.

    Автокредит

    Автокредит

    Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д.

    При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств.

    Кроме того, появится возможность продать или обменять авто.

    Ипотека

    Такой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.

    Ипотечный кредит

    Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно.

    В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах.

    Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье.

    Что нужно знать заемщику

    Подписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие.

    Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.

    1. Уточните у кредитного специалиста, предусмотрено ли условиями договора частичное и полное погашение кредита.
    2. В какой срок до полного погашения кредита нужно уведомить банк и какая процедура уведомления.
    3. Уточните, нет ли ограничений по минимальным суммам и срокам для досрочного погашения кредита.
    4. Если вы хотите частично внести сумму долга для досрочного погашения, спросите у себя, какая цель этого? Для того чтобы уменьшить срок договора или чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При последнем варианте вы ничего практически не экономите, так как проценты по кредиту будут начисляться весь период действия договора.

      Когда выгодно досрочное погашение?

    5. После полного погашения ссуды и закрытии договора, обязательно потребуйте у банка письменное подтверждение о закрытии кредита.
    6. Если вы не хотите испортить свою кредитную историю и попасть в «серый» список заемщиков, не рекомендуется досрочно погашать кредит в первые 2-3 месяца. Лучше выждать этот стартовый период и уже потом выплачивать весь займ полностью.
    7. При росте инфляции, досрочное погашение кредита может не принести предполагаемую выгоду. Посмотрите внимательно на финансовое состояние рынка и проанализируйте тенденцию роста инфляции. Возможно, окажется, что к концу выплаты по кредиту, сумма ежемесячного взноса уже не будет иметь такой же денежный эквивалент, как сейчас.
    8. Досрочное погашение, по мнению финансовых экспертов, необходимо совершать исключительно за счет свободных денег. Нет никакого смысла брать новый кредит в другом банке, чтобы досрочно закрыть существующий. Также не имеет смысла досрочно гасить ссуду, взятую на развитие бизнеса. В этом случае, вам придется вывести деньги из оборота, что не целесообразно.
    9. Если у вас появились свободные деньги, которые вы можете спокойно пустить на досрочное погашение кредита, ознакомьтесь перед этим с депозитными условиями в этом банке. Возможно, ставка от депозитного вклада превысит ожидаемую выгоду от выплаты всей ссуды.
    10. Выгода от досрочного погашения зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем ощутимее будет выгода.

    Заключение

    Разобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду.

    Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство.

    Видео по теме:

     

     

    bank-explorer.ru

    Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита

    На сегодняшний день россияне активно оформляют кредиты. Данная услуга позволяет гражданам приобрести необходимую вещь или съездить отдохнуть. Некоторые клиенты, оформившие кредит в банке, возвращают долг раньше положенного срока. Люди ошибочно полагают, что в дальнейшем это скажется положительно на выдаче нового кредита. На деле, все может оказаться совсем наоборот.

    Кредиторам не нравится, когда клиенты погашают кредит раньше положенного срока. Таких клиентов вносят в черный список. С одной стороны, финансовые учреждения рады такому ответственному отношению со стороны своих заемщиков, но с другой, эти клиенты не дают возможности заработать учреждению. Ведь банк мог бы получить большую сумму, если бы клиент вернул средства в назначенный срок.

    Полное и частичное досрочное погашение

    Досрочное погашение делится на два вида: частичное и полное. Досрочное погашение всего имеющегося долга банковские учреждения воспринимают неоднозначно. Данный способ погашения является выгодным для заемщика. В этом случае, клиент не переплачивает за кредит большую сумму денег. Также огромное значение имеет чувство освобождения от тяжести долга. Банковским учреждениям это не очень то нравится, ведь они лишаются большой части денег. Следует учесть, что полностью погашенный займ за два месяца до конца срока, банковские учреждения даже не берут во внимание.

    Частичное досрочное погашение займа - это когда заемщик вносит сумму, которая значительно больше размера его ежемесячного платежа, но при этом, сумма не достаточна для полного погашения долга. Прежде чем выплачивать кредит данным образом, обязательно поинтересуйтесь, чем для вас это может обернуться. Например, в графике погашения заявлена сумма 3 500. Вы, в свою очередь, выплачиваете большую сумму 10 500 и раньше на пять дней. Таким образом, это позволяет уменьшить долг. Если же способ погашения аннуитетные платежи - размер может значительно убавиться.

    Закон на нашей стороне?

    Недавно в силу вступил закон, запрещающий назначать гражданам штрафы за досрочные выплаты займов. На деле, к заемщикам желающим погасить кредит досрочно, банк предъявляет свои требования. В данном случае, клиент должен уведомить банк о принятом решении за 30 дней, написав при этом заявление. Далее оно будет рассмотрено по прошествии пяти дней. Помимо прочего, банк необходимо уведомить и о форме погашения, полной или частичной.

    Чем чревато?

    Заемщики, постоянно погашающие свои кредиты досрочно, однажды получат отказ в выдаче кредита. Причем откажет не один банк, а многие. В чем же причина отказа? Необходимо понимать, что банк зарабатывает на этом, а погашая займ раньше положенного срока заемщик не дает заработать банку. Как было сказано, штрафные санкции были недавно отменены, поэтому учреждения, не желая иметь дела с такими заемщиками, просто вносят их в черный список. Поэтому, прежде чем погашать кредит досрочно, хорошо подумайте: стоит ли это делать?

    zaymograd.ru

    Советы по досрочному погашению кредита

    Относительно недавно досрочное погашение кредита было предельно простой процедурой. Достаточно было прийти в банк, выдавший Вам кредит, и оплатить остаток суммы с начисленными процентами. На сегодняшний день необходимо детально изучить процедуру еще до подписания договора о досрочном гашении. Чтобы не тратить попусту ваш семейный бюджет, нужно стараться погасить взятый займ заранее. В случае использования взятого займа в бизнесе, вариант досрочного погашения может быть невыгодным, так как доход от занятых денежных средств может быть значительно больше, нежели ваш долг перед банком.

    Старайтесь подходить к выбору программы кредитования ответственно, тщательно изучайте условия по досрочному гашению. Во многих банках за эту процедуру предусматриваются штрафы. Кредит с таким пунктом в договоре изначально не выгоден для вас.

    Прочие невыгодные моменты при досрочном гашении. Для любого банка выгода состоит в том, чтобы вы оплачивали кредит как можно дольше. Поэтому часто досрочному гашению установлены какие-либо препятствия. Вот некоторые из них:

    1. Возможность погасить займ досрочно у клиента банка появляется лишь по истечении определённого срока, который может варьироваться от 1 месяца до нескольких лет.
    2. Установленные штрафы при гашении займа ранее положенного срока. При этом сумма штрафа может определяться как в процентном соотношении к сумме кредита, так и установленной суммой.
    3. Гашение кредита досрочно может осуществляться ограниченными суммами.
    4. Некоторые банки вообще исключают возможность досрочного погашения кредитов. Даже если вы настоите на этом, вам придется погасить всю сумму долга со всеми положенными процентами на полный срок кредитования.

    Расчёт досрочного гашения. Рассчитать вариант досрочного гашения займа можно при помощи кредитного калькулятора. При наличии стандартной схемы произвести расчет можно самим. Оставшиеся платежи нужно сложить и прибавить проценты на момент предполагаемого гашения. В том случае, если в договоре указан штраф за досрочное погашение, нужно добавить к этой сумме и ее.

    Кредит, выданный по аннуитетной схеме возврата изначально не выгоден заёмщику, однако выгоден банку за счет большой суммы переплаты. Во время первых выплат по этой схеме вы оплачиваете лишь проценты, а основной долг практически не гасится. Может оказаться так, что когда вы подумаете о досрочном гашении, сумма основного займа почти не уменьшится. Поэтому если вам предлагают аннуитетную схему возврата — лучше откажитесь.

    Частичное гашение займа до срока. Неполное гашение кредита раньше запланированного срока тоже может себя оправдать. При стандартной схема выплаты частичное гашение займа ведёт к снижению следующих выплат и периода кредитования. Это происходит из-за того, что снижаются начисляемые проценты и уменьшается основной долг. Если вы оплачиваете кредит ранее установленного срока при аннуительной схеме, то уменьшается только срок выплаты кредита, однако следующие платежи остаются прежними.

    Возвращение суммы страхования. Есть еще одна важная деталь в этом вопросе. Некоторые заемщики не знают о ее существовании, а банки не стремятся об этом сообщить клиентам, потому что им невыгодно. При существовании в договоре страхования кредита или жизни клиента, при досрочном гашении часть суммы страхования можно вернуть. Для это надо расторгнуть договор со страховой компанией. В этом случае компания обязана возвратить заемщику часть суммы страховки, которая будет зависеть от оставшегося срока выплат.

    Досрочное гашение кредита. Процедура гашения кредита в каждом банке индивидуальна. В некоторых случаях нужно оповещать банк заранее, в других — просто прийти в банк и погасить положенную сумму. Все эти условия обсуждаются во время подписания договора.

    Если клиент брал кредит под залог, то при досрочном гашении сразу должен быть снят арест с заложенного имущества. Если этого не произошло, то заёмщик может оказаться в неприятной ситуации — у него не будет возможности ни продать, ни подарить свое собственное имущество. Поэтому клиент должен сам проследить и настоять на снятии ареста.Обязательно нужно взять у банка справку о том, что вы ничего не должны, чтобы предотвратить возможное продолжение процентных начислений. Может случиться так, что однажды вы получите уведомление, что должны банку немыслимую сумма. Тут вам и пригодится справка о том, что кредит вы давно погасили.

    Опубликовано 11.07.2014 в 15:02

    Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

    f1nansist.ru