Договор потребительского кредита: на что важно обратить внимание? Договор потребительского кредита


Договор потребительского кредита в 2018 году

Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.

Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.

Важные аспекты

Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.

Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.

Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.

На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

В соответствии с данной сделкой, банк передаёт денежные средства гражданину на условиях возвратности под проценты.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Кредит — это, по сути, займ, выданный банком. Однако для займа и кредита существуют разные законодательные ограничения, применяются различные нормы.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Список необходимых документов

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится
Второй документ, который подтвердит личность заёмщика Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях
Справка о доходах или иной документ Который подтвердит уровень заработка заёмщика
Документ, подтверждающий права на предмет залога Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость
Прочие документы В зависимости от ситуации

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.

Действующие нормативы

Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:

Гражданский кодекс РФ Он содержит основные правила договоров займа и кредитования, требования к сторонам и существенные условия, а также иные моменты
ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Содержит требования к форме и содержанию договора потребительского кредита
ФЗ «О банках и банковской деятельности» Включает требования к подобным кредиторам

Стоит также обратить внимание на подзаконные акты Центрального Банка РФ, то есть его указания, которые конкретизируют некоторые моменты, например, вводят предельную процентную ставку, по которой может быть выдан потребительский кредит.

Порядок заключения договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:

Клиент подаёт заявку в банк одним из доступных способов Это может быть сделано лично, через офис банка, или удалённо, например, по телефону или через интернет
Далее сотрудник банка рассматривает заявку И сообщает потенциальному клиенту об одобрении кредита или об отказе
Заёмщик посещает отделение банка Предоставляет необходимые документы
Банк готовит договор И предоставляет его для подписи клиенту
Договор подписывается обеими сторонами Заёмщик получает денежные средства в кассе банка

После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Индивидуальные условия

Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.

Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.

К ним относят:

  1. Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
  2. Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
  3. Валюта займа.
  4. Ставка в процентах.
  5. Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
  6. Условия досрочного возврата (полного или частичного).
  7. Способы исполнения обязательств.
  8. Способ исполнения, являющийся бесплатным.
  9. Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
  10. Обязательство к предоставлению обеспечения.
  11. Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
  12. Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
  13. Возможность заключения кредитором договора цессии.
  14. Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
  15. Дополнительные услуги и условия их предоставления.
  16. Варианты обмена информацией между сторонами.

Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.

Общие условия

Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.

Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.

Данные условия включают в себя следующие моменты:

  1. Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
  2. Использование денежных средств клиентом.
  3. Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
  4. Порядок возврата денежных средств.
  5. Права и обязанности сторон сделки.
  6. Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.

Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.

Если с переменной ставкой

В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.

Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.

Видео: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема

В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.

То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.

Как расторгнуть соглашение

Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.

Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.

Однако, ситуации бывают разными. Требуется тщательный анализ документа, который в каждом случае индивидуален.

Договор потребительского кредита заключается между банком и физическим лицом. Организация не может взять кредит на потребительские цели, да и прочие условия будут отличаться.

Договор потребительского кредитования составляется в табличной форме, которая учитывает требования действующего законодательства и содержит основные моменты, которые могут заинтересовать стороны и должны быть отрегулированы.

yurday.ru

Типовой договор потребительского кредита - образец

Состав договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Состав договора потребительского кредита 

Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):

  • из общих условий;
  • индивидуальных условий. 

Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.

К последним закон относит 16 условий, например:

  • сумму кредита;
  • срок кредитования;
  • процент;
  • график погашения и др. 

Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.

Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.

Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:

  • если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
  • если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо». 

Заключение договора потребительского кредита (займа) 

Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите. Если предлагаются иные услуги банка, к примеру агентский договор с целью страхования жизни заемщика или риска неуплаты в интересах кредитора, для их оформления требуется письменное изъявление воли заемщика по разработанному финорганизацией образцу (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите).

Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:

  • заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
  • кредитор не вправе менять условия договора. 

Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным

Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.

Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы). 

*** 

Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.

rusjurist.ru

Образец типового договора потребительского кредита

При выдаче заемных средств процедура подписания типового договора потребительского кредита является обязательной. Его содержание должно не противоречить российскому законодательству и отвечать требованиям Гражданского Кодекса РФ и ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.

Особенности договора потребительского кредита

Состав типового кредитного договора

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитное соглашение заключается в простой письменной форме. Основные пункты:

  1. Преамбула. В разделе раскрывается полное и краткое наименование сторон, между которыми заключен кредитный договор, указываются документы, дающие право на его подписание.
  2. Предмет. В разделе указывается сумма и срок кредитования, его целевое или нецелевое назначение, наличие обеспечения или залога.
  3. Условия: общие и индивидуальные.
  4. Обязательства сторон. При заключении договора кредитования банк берет на себя обязательство предоставления заемщику определенной суммы в обозначенный срок. Заемщик, подписывая документы, обязуется использовать полученную банком сумму строго в соответствии с назначением и возвратить в указанный срок, тем самым, выполнив договорные условия.
  5. Срок действия. Прописывается дата начала и окончания действия соглашения.
  6. Основания и порядок расторжения. В этом пункте раскрываются основания для расторжения как со стороны банка, так и со стороны заемщика в одностороннем порядке.
  7. Ответственность сторон. Кредитор имеет право защиты своих интересов в случае, если заемщик не выполняет обязательства. В свою очередь, заемщик обладает правом получить обозначенные средства в полном объеме и в указанный срок и требовать от кредитора соблюдения его условий. Ответственность сторон за нарушение этих прав прописывается в данном пункте. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Если одна из сторон не выполняет свои обязанности, то другая может потребовать компенсации связанного с этим ущерба.
  8. Реквизиты сторон. Заключительный пункт, необходимый для заполнения подробной информации о сторонах: юридический адрес и наименование организации, выдавшей кредит, контактные данные и подпись уполномоченного лица. Со стороны заемщика: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, контактный телефон, подпись.

Общие условия получения кредита для физических лиц

Данная часть содержит условия, общие для всех заемщиков. Как правило, банки предоставляют информацию в открытом доступе. Образец договора можно найти на официальном сайте, в качестве примера по ссылке, можно скачать документ для потребительских кредитов Сбербанка. На момент подписания применяются условия, которые актуальны при заключении договора.

Общие правила включают следующие разделы:

  1. Терминология, применяемая в тексте.
  2. Условия предоставления: сроки получения кредитных средств заемщиком, выдача наличными или безналичный перевод на счет, необходимость открытия счета или предоставления реквизитов для перевода денежных средств.
  3. Целевой или нецелевой характер: потребительский, ипотечный, на авто или просто наличными.
  4. Валюта, в которой выдаются средства.
  5. Условия для погашения кредита полностью или частично.
  6. Сроки внесения платежей, если дата выпадает на выходные и праздничные дни и прочие моменты, способы оплаты.

Индивидуальные условия потребительского кредитования

В этом пункте прописываются условия предоставления потребительского кредита для конкретного физического лица. Здесь отражаются сумма, срок, наличие обеспечения, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Индивидуальные условия кредитования можно узнать непосредственно у работника банка после получения одобрения на выдачу кредита и до их подписания.

Порядок заключения и расторжения

Кредитный договор заключается после предоставления и проверки всех необходимых документов и получения одобрения по анкете-заявке.

Одобренная заявка на кредит не носит обязывающий характер. По условиям различных банков она действует от нескольких дней до месяца. В этот период клиент может обратиться для заключения договора кредитования.

Отказ от сделки не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Это может быть выдача наличными или открытие индивидуального лицевого счета для перечисления денежных средств.

Расторжение кредитного договора может происходить как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Кредитор имеет право на расторжение в одностороннем порядке. Основания:

  • нецелевое использование займа;
  • невыполнение обязательств по погашению кредита;
  • невыполнение обязательств заемщика по обеспечению кредита;
  • при наличии у заемщика исковых требований, удовлетворение которых может привести к невыполнению обязательств по потребительскому кредиту;
  • банкротство физического лица.

Что касается заемщика, то он может расторгнуть в одностороннем порядке договор в случае неисполнения банком обязательств по выдаче кредита в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Любые спорные вопросы решаются в судебном порядке.

Опасные моменты: на что обратить внимание

Подписание кредитного договора необходимо для получения средств. Банки для этих целей предоставляют свою типовую форму, разработанную с учетом требований действующего российского законодательства. Если в договоре присутствуют моменты, которые не устраивают заемщика, он может лишь отказаться от подписания документа, менять условия в индивидуальном порядке банк не будет.

Перед подписанием следует внимательно отнестись к таким моментам:

  1. Величина полной стоимости кредита, включающая в себя все проценты и комиссии, которые уплачиваются заемщиком банку в период погашения кредитной задолженности.
  2. Условия досрочного полного или частичного погашения.
  3. Наличие подробного графика платежей (оформляется в приложении к договору) с указанием точной даты платежа, суммы основной задолженности и процентов, а также остатка задолженности после очередного платежа.
  4. Размер штрафных санкций и пеней при образовании просрочки.
  5. Условия истребования банком досрочного возврата средств.

Для того чтобы обезопасить свое финансовое положение в дальнейшем, рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 08.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Договор потребительского кредита - описание, общие и индивидуальные условия

Типовой образец договора потребительского кредита - скачать (doc, 81,0 kB)

Договор потребительского кредита - документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком и описывающий все основные условия предоставления займа. Содержание договора регламентируется законом о потребительском кредите, принятом в декабре 2013 года. Заключение договора обязательно при предоставлении денег на возвратной основе не смотря на то, кто является кредитором - банк или другая организация. 

Согласно закона в договоре потребительского кредитования должны быть прописаны следующие общие (для многократного применения) и индивидуальные условия:

Общие условия договора

Закон о потребительском кредите - скачать (doc, 101.6 kB)

  • наименование организации предоставляющей потребительский кредит, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, телефон по которому можно связаться с организацией, если есть - официальный сайт, для банков - номер лицензии, для микрофинансовых организаций и ломбардов - информация о занесении сведений в соответствующий реестр, для кредитных потребительских кооперативов - информация о членстве в саморгегулируемой организации;

  • требования к заемщику и необходимые документы для получения положительного решения о выдаче кредита, а также сроки рассмотрения этих документов для определения платежеспособности потенциального клиента;

  • вид кредита, его сумма, срок возврата, валюта, способ перечисления денег заемщику, процентные ставки и порядок их применения, виды и суммы иных платежей по кредиту, значение полной стоимости кредита, информация о том, что сумма расходов по кредиту может измениться при изменении курса валют или изменении ставки (при применении плавающего процента), каким образом определяется курс иностранной валюты;

  • срок и способы возврата денег (включая бесплатный способ), периодичность платежей по гашению долга;

  • срок в течение которого заемщик может отказаться от получения займа;

  • ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредита;

  • информация о том какие еще договора должен заключить заемщик при подписании договора потребительского кредитования и о запрете уступки третьим лицам прав требования по долгу, о возможности судебного оспаривания требований кредитора;

Индивидуальные условия договора

  • валюта и процентная ставка, сумма займа или лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата денежных средств, если кредит берется в иностранной валюте - способ определения курса,

  • количество, размер и периодичность платежей и порядок их изменения, способы оплаты в том населенном пункте, где находится заемщик,

  • необходимость заключения каких еще договоров вытекает из этого документа,

  • указание на обеспечение, если необходимо, и требования к нему, 

  • стоимость услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату,

  • способы обмена информацией между заемщиком и кредитором.

Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные. Договор считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и деньги перечислены заемщику. Заемщик может дать свое согласие на заключение договора не менее чем в течение 5 дней, если кредитор дает больший срок - то в течение срока, указанного организацией, в течение этих 5 дней кредитор не может изменять индивидуальные условия договора. Если кредитор получил от заемщика подписанный договор после прошедших 5 дней, договор может считаться незаключенным. 

В течение 14 дней (для обычного договора) и 30 дней (при целевом использовании средств) заемщик может отказаться от договора кредитования вернув деньги кредитору без предварительного уведомления с оплатой процентов за фактическое время пользования деньгами. Позже клиент должен уведомить организацию о досрочном платеже не мене чем за 30 дней до возврата денег. Если договор установлен меньший срок, то согласно срока в договоре. 

Целая статья закона посвящена тому, каким образом полная стоимость кредита должна быть указана в договоре. А именно, что она должна быть размещена на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу, площадь которой составляет не менее 5% площади всей страницы. Значение пишется черными буквами на белом фоне хорошо читаемым шрифтом, величина шрифта должна соответствовать максимальной величине из используемых на этой странице шрифтов. В законе указана также формула расчета полной стоимости кредита и какие платежи учитываются при ее формировании.

После заключения договора потребительского кредитования заемщик должен быть обеспечен информацией о размере текущей задолженности и даты и размера произведенных и предстоящих платежей. Если займ выдается в виде кредитной линии, кредитор обязан бесплатно предоставлять информацию о размере текущей задолженности, доступной суммы с лимитом кредитования, даты и размеры произведенных и предстоящего платежа. 

Также вы можете почитать в словаре о:

geocredit.net

Глава 1. Правовая природа договора потребительского кредита

1.1.Понятие договора потребительского кредита и его отличительные особенности

Начало формы

С Проблемы правового регулирования договорных отношений с участием граждан-потребителей всегда в той или иной степени разрабатывались в отечественной цивилистике. Это обусловлено значением потребительских договоров как одной из основных конструкций, на основе которой возникают правоотношения с участием граждан-потребителей. Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан-потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.

Существующие сегодня потребительские договоры образуют единую систему договорных связей, которая представляет собой совокупность гражданско-правовых договоров, имеющую в своей основе единство и взаимосвязь, обладающую внутренней ценностной структурой и направленную на достижение общей цели бытового характера.т

При определении понятия "потребительский договор" следует учитывать, что слово "потребительский" определяет его как тип гражданско-правового договора, указывая на особый субъектный состав и юридическую связь контрагента такого договора - с гражданином-потребителем. Под потребительским договором следует понимать согласованное волеизъявление гражданина-потребителя и хозяйствующего субъекта, совершенное в соответствующей форме, в совокупности представляющее собой соглашение, направленное на удовлетворение потребительских нужд (бытовых и (или) личных) и извлечение прибыли, на основе которого возникают, изменяются и прекращаются гражданские права и обязанности, имеющие особый правовой режим.1

Как тип гражданско-правового договора, потребительский договор подразделяется на подтипы, виды и подвиды. В качестве подтипов потребительского договора можно выделить договоры по отчуждению имущества, передаче его в пользование, производству работ и оказанию услуг. Центральное место в системе потребительских договоров возмездного оказания услуг занимает кредитный договор с участием гражданина-потребителя.

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица 2.

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Конец формы

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №5 4-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный.

Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность. Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. Лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.1

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к правоприменительной практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 ФЗ РФ О банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.  Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре. В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».1

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврата кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изменениями от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором1.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.1

Таким образом, договор потребительского кредитования - это новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

studfiles.net

на что важно обратить внимание?

В привлечении срочного кредита, по сегодняшним временам, нет совершенно ничего сложного и необычного. Миллионы покупателей в магазине, где присутствует представитель банка, или в самом финучреждении без всяких трудностей, очень быстро заключают договор на такой вид привлечения средств. Какие опасности при этом может в себе таить кажущаяся быстротечность и простота процедуры заключения договора? Как обычно рассуждают податели заявки на потребительский кредит? Всё здесь стандартизовано, тысячу раз проверено и пройдено. Следовательно, как нам кажется, – совершенно нечего опасаться. Однако такое поверхностное, невнимательное отношение к изучению положений договора на этапе его заключения, способно привести к осложнениям в дальнейшем. Не забывайте, что, оформляя потребительский кредит, вы официально подписываете договор, вступаете с банком в сделку, в самые настоящие, серьёзные правовые отношения. 

Чему уделить внимание при изучении договора мгновенного кредита: 

  • Полная стоимость кредита. 

ПСК выступает суммой всех платежей, которые необходимо произвести до погашения всего размера кредита. Получателям кредита нецелесообразно ориентироваться лишь на величину кредитной ставки, так как любые иные приведенные в договоре выплаты (к примеру, первоначальный платеж, комиссия при выдаче) практически увеличивают ставку. Современная практика требует непременного указания этого показателя в тексте договора. В результате выгодной "подачи" работником банка условий сделки и нашей невнимательности мы, зачастую, можем необходимую сумму кредита привлечь, и впоследствии узнать, что в реальности оплата за услугу окажется значительно больше ожидаемого размера. 

  • Условия и возможность возврата срочного кредита ранее срока. 

Договор на быстрый кредит обязательно должен содержать описание условий и порядка, в котором до срока (вами и по вашей инициативе) может быть погашен выданный кредит. Обратите внимание, что на практике банки устанавливают период, в течение которого досрочный возврат суммы производить нельзя (обычно - 180 дней). Кроме того, обычно в договоре устанавливается комиссия за осуществление такой операции (в виде суммы указанной величины, либо процента от непогашенной суммы). 

  • Условия, причины возникновения требования досрочного возврата оставшейся суммы срочного кредита 

Не забудьте обратить своё внимание на наличие в договоре на потребительский кредит пункта или пунктов, которыми определяются условия, при которых банк получает право выдвигать требование немедленного погашения оставшейся суммы. Данное требование выдвигается к заемщику, который нарушает кредитную дисциплину неоднократно. 

  • Штрафы за нарушения графика платежей. 

Как понятно любому из нас, получатель кредита, который не соблюдает сроки платежей, должен быть наказан. Банки в случае нарушений и требуют с недисциплинированного клиента определенные проценты за каждые сутки просрочки. Однако получателю мгновенного кредита нужно обращать своё внимание при чтении текста договора не только на размер начисления текущих процентов на просроченную задолженность. Важны также группа условий и размеры возникающих при этом иных платежей. 

  • Исчерпывающий график всех платежей. 

В договоре информация обо всех суммах и сроках платежей должна обязательно быть указана. Данный график должен быть оформлен, как приложение к договору. Если хоть что-нибудь в этом графике вам непонятно, то в будущем это может послужить, как минимум, причиной непредвиденных расходов. 

Таким образом, мы привели перечень основных позиций договора, таящих неприятности для получателей кредита. Как видите, чтобы обеспечить не проблемы, лишние расходы и хлопоты во взаимоотношениях с банком, а только уверенность и радость от покупки, нужно уделить внимание ряду существенных деталей во время получения срочного кредита.

topbanki.ru


Смотрите также