Что делать, если нечем платить по кредиту. Давят кредиты


Что делать, если давят кредиты

Многие россияне придерживаются мнения, что продажа квартиры, находящейся в залоге у банка, довольно проблематична и сопряжена со многими рисками и трудностями. Однако представители юридического сообщества придерживаются иного мнения на этот счет. Как же выглядят механизмы, которые позволяют собственникам сравнительно безболезненно реализовывать квартиру из-под залога?

Как минимизировать потери и избежать рисков

Сервисы популярных поисковых систем свидетельствуют — количество пользовательских запросов «как продать ипотечную квартиру» не равномерно, но неуклонно растет с середины мая 2015 года по настоящее время. Пожалуй, бессмысленно лишний раз говорить о том, с чем связана такая тенденция, побуждающие причины более чем очевидны.

«СП» собрала воедино наиболее актуальные рекомендации юристов по вопросу продажи квартиры с подобным обременением, что позволило выделить 3 основные схемы действий, отличающихся наибольшей степенью удобства для ипотечных заемщиков.

Продажа с погашением долга через банковские ячейки

Данная схема приобретает актуальность в том случае, если у держателя ипотечного кредита образовалась серьезная задолженность, или он понимает, что дальнейшее выполнение собственных обязательств перед кредитором по договору находится под угрозой.

В этом случае путь к реализации залоговой квартиры без вариантов начинается в отделении банка, одобрившего ипотеку. Владелец-продавец должен в обязательном порядке получить у представителей этой организации соответствующим образом оформленное согласие на продажу находящегося в залоге жилья.

На этом этапе гражданин может столкнуться с определенными трудностями и должен быть готов к тому, что за вожделенное разрешение придется побороться. Дело в том, что отдельные банки крайне неохотно идут навстречу таким обращениям, выставляя, например, держателю кредита какие-то особые условия или возлагая на него дополнительные финансовые обязательства. Правда, по сведениям юристов, таких организаций не очень много.

Только после того, как данный вопрос будет урегулирован, продавец может приступать к поиску покупателя. Детально обговорив с последним все условия и нюансы сделки, стороны могут приступать к непосредственному осуществлению сделки, при этом для осуществления взаиморасчетов необходимо арендовать две банковские ячейки.

В первую новый покупатель должен заложить денежные средства, соответствующие сумме не погашенных перед банком-кредитором обязательств предыдущего владельца. Остаток (если таковой вообще образуется), вкладывается покупателем во вторую ячейку. После проведения этой операции подписывается договор купли-продажи, и документы направляются в Росреестр для регистрации перехода права собственности на объект недвижимости.

По факту получения нового комплекта документов представители организации-кредитора изымают денежные средства из первой ячейки, после чего предоставляет новому владельцу разрешение на снятие залога (оно выдается на руки в виде соответствующего письма). После этого продавец залогового жилья получает возможность забрать из второй ячейки причитающуюся ему разницу.

Важный момент: схема становится рабочей при том условии, что договор ипотечного кредитования содержит пункт, предусматривающий возможность досрочного погашения займа. Правда, отмечают знатоки вопроса, в последнее время кредитные организации не устанавливают никаких запретов на досрочное погашение ипотеки, хотя сравнительно недавно, несколько лет назад, такие барьеры практиковались достаточно широко.

Погашение долга авансовым способом через расчетный счет

Данный механизм целесообразно запускать в том случае, если остаток задолженности по кредиту сравнительно невелик.

В этом случае между сторонами заключается предварительный договор, в котором прописывается следующее условие: за объект должен быть внесен аванс, размер которого эквивалентен остаточной непогашенной сумме по ипотечному кредиту. По факту его получения владелец-продавец должен разместить данные денежные средства на соответствующем расчетном счете организации-кредитора. Таким образом ипотечный заем погашается досрочно.

Как только деньги в необходимом объеме будут получены банком, последний должен снять существующее обременение по залоговой квартире и в обязательном порядке документально зафиксировать факт полного исполнения держателем кредита своих обязательств. При предоставлении соответствующего письма от банка Росреестр также должен снять с объекта обременения. После этого сделка купли-продажи приобретает классический вид: оформляется типовой договор купли-продажи, в установленные законом сроки регистрируется переход права, взаиморасчеты между сторонами осуществляются в удобной для них форме.

Смена должников по договору ипотечного кредитования

Реализация залоговой квартиры также возможна и без снятия обременения по ней. Такой вариант фактически подразумевает передачу обязательств перед банком-кредитором одним владельцем недвижимости другому. То есть речь идет не о продаже квартиры как таковой, а о продаже непосредственно самого кредита.

Однако данная схема не получила на рынке широкого распространения, поскольку имеет серьезное «слабое звено». Оно состоит в ом, что вместе с объектом недвижимости новый владелец рискует принять на себя обязательства по выплате штрафов и пеней по кредиту, образование которых допустил предыдущий владелец. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют перед принятием окончательного решения тщательнейшим образом изучить все условия кредитного договора в отношении конкретного объекта. В противном случае, говоря специалисты, неприятные сюрпризы в виде кабальных условий или иных, осложняющих жизнь, моментов, весьма вероятны.

Понятно, что наиболее оптимальной как для самого банка, так и для держателя кредита изо всех трех схем является вторая. В этом случае банк одномоментно получает от клиента всю оставшуюся сумму задолженности, а досрочное погашение жилищного займа улучшает кредитную историю его получателя.

Главная сложность заключается в том, что в настоящее время на всем рынке недвижимости крайне мало потенциальных покупателей, обладающих свободными денежными средствами в необходимом объеме. Так что для продавца ипотечной квартиры очень велика вероятность того, что покупателя, согласного купить подобный объект, придется сначала довольно долго искать, а потом еще и уговаривать, соглашаясь на существенные скидки в процессе торга.

www.anews.com

Что делать, если давят кредиты

Многие россияне придерживаются мнения, что продажа квартиры, находящейся в залоге у банка, довольно проблематична и сопряжена со многими рисками и трудностями. Однако представители юридического сообщества придерживаются иного мнения на этот счет. Как же выглядят механизмы, которые позволяют собственникам сравнительно безболезненно реализовывать квартиру из-под залога?

Как минимизировать потери и избежать рисков

Сервисы популярных поисковых систем свидетельствуют — количество пользовательских запросов «как продать ипотечную квартиру» не равномерно, но неуклонно растет с середины мая 2015 года по настоящее время. Пожалуй, бессмысленно лишний раз говорить о том, с чем связана такая тенденция, побуждающие причины более чем очевидны.

«СП» собрала воедино наиболее актуальные рекомендации юристов, включая экспертов юридической группы Double PRO, по вопросу продажи квартиры с подобным обременением, что позволило выделить 3 основные схемы действий, отличающихся наибольшей степенью удобства для ипотечных заемщиков.

  1. Продажа с погашением долга через банковские ячейки

Данная схема приобретает актуальность в том случае, если у держателя ипотечного кредита образовалась серьезная задолженность, или он понимает, что дальнейшее выполнение собственных обязательств перед кредитором по договору находится под угрозой.

В этом случае путь к реализации залоговой квартиры без вариантов начинается в отделении банка, одобрившего ипотеку. Владелец-продавец должен в обязательном порядке получить у представителей этой организации соответствующим образом оформленное согласие на продажу находящегося в залоге жилья.

На этом этапе гражданин может столкнуться с определенными трудностями и должен быть готов к тому, что за вожделенное разрешение придется побороться. Дело в том, что отдельные банки крайне неохотно идут навстречу таким обращениям, выставляя, например, держателю кредита какие-то особые условия или возлагая на него дополнительные финансовые обязательства. Правда, по сведениям юристов, таких организаций не очень много.

Только после того, как данный вопрос будет урегулирован, продавец может приступать к поиску покупателя. Детально обговорив с последним все условия и нюансы сделки, стороны могут приступать к непосредственному осуществлению сделки, при этом для осуществления взаиморасчетов необходимо арендовать две банковские ячейки.

В первую новый покупатель должен заложить денежные средства, соответствующие сумме не погашенных перед банком-кредитором обязательств предыдущего владельца. Остаток (если таковой вообще образуется), вкладывается покупателем во вторую ячейку. После проведения этой операции подписывается договор купли-продажи, и документы направляются в Росреестр для регистрации перехода права собственности на объект недвижимости.

По факту получения нового комплекта документов представители организации-кредитора изымают денежные средства из первой ячейки, после чего предоставляет новому владельцу разрешение на снятие залога (оно выдается на руки в виде соответствующего письма). После этого продавец залогового жилья получает возможность забрать из второй ячейки причитающуюся ему разницу.

Важный момент: схема становится рабочей при том условии, что договор ипотечного кредитования содержит пункт, предусматривающий возможность досрочного погашения займа. Правда, отмечают знатоки вопроса, в последнее время кредитные организации не устанавливают никаких запретов на досрочное погашение ипотеки, хотя сравнительно недавно, несколько лет назад, такие барьеры практиковались достаточно широко.

  1. Погашение долга авансовым способом через расчетный счет

Данный механизм целесообразно запускать в том случае, если остаток задолженности по кредиту сравнительно невелик.

В этом случае между сторонами заключается предварительный договор, в котором прописывается следующее условие: за объект должен быть внесен аванс, размер которого эквивалентен остаточной непогашенной сумме по ипотечному кредиту. По факту его получения владелец-продавец должен разместить данные денежные средства на соответствующем расчетном счете организации-кредитора. Таким образом ипотечный заем погашается досрочно.

Как только деньги в необходимом объеме будут получены банком, последний должен снять существующее обременение по залоговой квартире и в обязательном порядке документально зафиксировать факт полного исполнения держателем кредита своих обязательств. При предоставлении соответствующего письма от банка Росреестр также должен снять с объекта обременения. После этого сделка купли-продажи приобретает классический вид: оформляется типовой договор купли-продажи, в установленные законом сроки регистрируется переход права, взаиморасчеты между сторонами осуществляются в удобной для них форме.

  1. Смена должников по договору ипотечного кредитования

Реализация залоговой квартиры также возможна и без снятия обременения по ней. Такой вариант фактически подразумевает передачу обязательств перед банком-кредитором одним владельцем недвижимости другому. То есть речь идет не о продаже квартиры как таковой, а о продаже непосредственно самого кредита.

Однако данная схема не получила на рынке широкого распространения, поскольку имеет серьезное «слабое звено». Оно состоит в ом, что вместе с объектом недвижимости новый владелец рискует принять на себя обязательства по выплате штрафов и пеней по кредиту, образование которых допустил предыдущий владелец. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют перед принятием окончательного решения тщательнейшим образом изучить все условия кредитного договора в отношении конкретного объекта. В противном случае, говоря специалисты, неприятные сюрпризы в виде кабальных условий или иных, осложняющих жизнь, моментов, весьма вероятны.

Понятно, что наиболее оптимальной как для самого банка, так и для держателя кредита изо всех трех схем является вторая. В этом случае банк одномоментно получает от клиента всю оставшуюся сумму задолженности, а досрочное погашение жилищного займа улучшает кредитную историю его получателя.

Главная сложность заключается в том, что в настоящее время на всем рынке недвижимости крайне мало потенциальных покупателей, обладающих свободными денежными средствами в необходимом объеме. Так что для продавца ипотечной квартиры очень велика вероятность того, что покупателя, согласного купить подобный объект, придется сначала довольно долго искать, а потом еще и уговаривать, соглашаясь на существенные скидки в процессе торга.

svpressa.ru

Коллекторы давят, много кредитов, перекредитование не помогло

У меня кредитных карт на сумму 500 тысяч потерял работу уже как год, сначала брал в других банках ,чтобы отдать, завяз по уши,теперь нигде не дают ситуация патовая ,все в доме продал,впереди пустота коллекторы не слезают все ,это край,боюсь непоправимого,мапенькая дочь останавливает,а мне даже за садик платить нечем русский стандарт

 

Ответ сайт секвойя.рф

Здравствуйте, Сергей. Патовые ситуации если и наступают, то крайне редко. У вас есть дочь и ради нее можно и нужно стараться до последнего, а уж насчет коллекторов и банков не все так страшно, как они об этом говорят. Итак приступим.

Первое — необходимо, как бы это ни парадоксально возможно звучало для вас, перестать платить по всем кредитам сразу. Не нужно платить по чуть-чуть, этим вы ничего не измените, все равно что носить воду в решете. Ненужно больше ничего продавать из вещей, тратить детское пособие на гашение каких-то непонятных и документально необоснованных сумм. Необходимо сразу прекратить все финансовые взаимоотношения со всеми банками. Теперь взыскание задолженности это их и только их проблемы. Вам же не стоит тратить нервы и здоровье. Подумайте о дочери, вряд ли ей нужен больной и нервный папа.

Второй момент — телефонный. Вы не обязаны поднимать трубку на каждый звонок, но можете ответить каждому банку, если хотите, что будете все решать в судебном порядке и никак иначе. Тем самым вы сообщаете что никуда не скрываетесь и являетесь законопослушным гражданином. Потому не боитесь суда как цивилизованного и законного метода разрешения спорной ситуаций. Любой звонящий вам, обязан соблюдать Закон «О персональных данных», и перед тем как общаться по поводу проблемной задолженности и «критической ситуации» ему необходимо «представиться по форме», согласно части 3 статьи 18 Закон «О персональных данных». Ни в коем случае не обещайте никаких платежей, не оправдывайтесь, не пытайтесь объяснить как вам трудно и т.п. моменты. Это все не поможет, поскольку звонящие, откуда бы они не были, хоть даже со службы экономической безопасности, ничего не решают по вашему вопросу. Все что они могут это давить, пугать, стращать…

Третий момент — насчет пугалок. Не стоит ничего бояться из того, что вам обещают коллекторы или работники банков. В 90% случаев, все не так как они говорят и это просто не работает, а в остальных 10% — они говорят что-то, но не договаривают всей правды. Самая распространенный метод запугивания — уголовное дело, которого быть не может, но коллекторы и работники банков порой говорят смешные слова: «Вы понимаете что вам грозит уголовная статья!?», или «Вы же себя под статью подводите?». Смешно, да и только, поскольку когда мы начинаем разбирать каждую статью про которую нам говорят, то понимаем, что на заемщика она не распространяется. Самая «страшная» и ходовая статья 159 УК РФ  Мошенничество. У банков и коллекторов все, кто не выплатил им все и сразу, мошенники. Если вы брали кредиты, чтобы загасить другие, вы уже не мошенники и на вас данная статья распространяться не может. Следующая статья 177 УК РФ Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, для применение которой как минимум необходимо РЕШЕНИЕ СУДА, а суда еще и не было, но работников банка и или коллекторов это не особо волнует, поскольку им главное нарисовать трагическую картину будущего.

Четвертый момент, выездные группы и прочие личные встречи и приезды. Если пугают, что приедут, сразу, еще не дожидаясь окончания тирады, вы говорите, что они могут смело приезжать, а затем проедут в ближайшее отделение милиции-полиции для выяснения личности и цели визита. Вы имеете полное право на суд и это право у вас никто не может забрать! Они видимо также законопослушные граждане и юридические лица, потому будут все делать в рамках Закона, а если нет, то должны понести соответствующее наказание, либо получить негативные последствия, дабы в будущем уже призадуматься.

Пятый момент — сразу вначале разговора сообщайте собеседнику, что производите запись, это обычно заставляет задуматься многих, и разговор проходит спокойно.

Если буду какие-то вопросы, смело спрашивайте здесь. Все денежные средства, которые у вас будут появляться или оставаться, тратьте на решение текущих задач и потребностей себя и ребенка!

xn--b1afncvo7h.xn--p1ai

Что делать, если вы не в состояние выплачивать кредит

Оформляя банковский кредит, мы рассчитываем, что ситуация будет стабильной и проблем с погашением не будет. К сожалению, обстоятельства не всегда согласуются с нашими планами и надеждами. Что делать, если вы не можете вносить платежи по кредитному плану.

Что делать если вы не можете оплатить кредит

Обстоятельства нашей жизни поистине непредсказуемы, а иной раз они складываются в столь причудливый пазл, что все наши перспективные планы в одно мгновение становятся абсолютно несостоятельными.

А если вы буквально накануне взяли кредит в банке, а теперь не можете по нему платить, то это действительно становится серьезной проблемой.

Как поступить в такой непростой ситуации

Не переживайте слишком сильно – ваше здоровье в этот момент гораздо дороже. Разумеется, ситуация очень неприятная, но не такая, чтобы из-за нее расставаться с собственной жизнью. Для начала просто успокойтесь. Алгоритм действий примерно такой:

Совет №1

Известите банк в письменной форме, что в текущий момент у вас абсолютно нет возможности оплачивать взятый кредит согласно ранее установленному графику платежей (вы потеряли работу, серьезно заболели и так далее), но вы не отказываетесь от своих обязательств.

Для фактического подтверждения своих слов постарайтесь приложить документы, например, копию трудовой книжки с записью о вашем увольнении, справку с работы (2-НДФЛ), которая подтверждает снижение вашего заработка, копии подтверждающих приказов, справку о постановке на учет в центре занятости как безработного, справки или документы, которые могут подтвердить состояние вашего здоровья в случае его существенного ухудшения.

Причем сами банки учитывают исключительно уважительные причины, а простого устного сообщения о нежелании платить по счету явно будет недостаточно.

Совет №2

Никогда не скрывайтесь от банка. Прятаться, не брать трубку телефона и абсолютно ничего не предпринимать для решения возникшей проблемы – самое худшее, что вы можете сделать.

Подобное поведение не только не спасет от штрафов, но и позволит им расти, одновременно увеличивая саму сумму долга, а платить всю сумму в итоге все равно будете именно вы. Постарайтесь вносить хотя бы небольшие деньги каждый месяц – это станет подтверждением ваших слов, что от оплаты кредита как таковой вы не отказываетесь.

Совет №3

Напишите заявление с просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Этого страшного и незнакомого слова бояться не надо. Реструктуризация – означает изменение существенных условий договора в сторону значительного улучшения для заемщика.

Как правило, банки достаточно часто идут навстречу своим клиентам и предлагают достаточно приемлемые условия возврата денег. Если простые рядовые сотрудники отказывают вам в реструктуризации, то постарайтесь добиться встречи с сотрудниками отдела по работе с просроченной задолженностью, с руководителями отдела кредитования, наконец, дойдите со своей просьбой до руководства конкретного филиала банка, где в свое время был взят кредит.

Совет №4

Закон всегда поддерживает добросовестного заемщика. Все общение с кредиторами должно свестись к следующей фразе: «Платить не отказываюсь, но в данный момент абсолютно не могу этого сделать, поскольку у меня нет денег, поэтому можете смело подавать на меня в суд». Дальше дело за вашими кредиторами, если они сочтут нужным, то сделают это в том порядке, как положено в аналогичных случаях.

Совет №5

Если они это уже сделали или если банк требует с вас оплатить кредит, то в письменной форме повторяете фразу указанную выше, о том что вы платить не отказываетесь.

Если сотрудники банка начинают давить на вас и пугать всевозможными статьями Уголовного кодекса от мошенничества и злостного уклонения от уплаты кредита до нанесения вреда имуществу посредством обмана и злоупотребления оказанным доверием, то помните, что ни одна из этих статей по существу к вам примениться просто не может.

Совет №6

Еще не все знают, что с марта 2010 года на просроченные кредиты не могут быть начислены штрафы или пеня. Такое решение вынесено высшим Арбитражным Судом РФ. А если внимательно прочитать Гражданский кодекс, то можно без труда понять, что штрафы положено начислять исходя строго из ставки рефинансирования Центробанка.

На сегодняшний день она не превышает восьми процентов в год, кроме того совокупная сумма штрафов по закону не может превысить саму сумму кредита. Поэтому, когда вам сообщают о назначенном штрафе в размере 1% в день, который обычно основывается исключительно на внутренних банковских нормативных актах, помните о том, что действующему федеральному законодательству они серьезно противоречат.

Совет №7

Не бойтесь того, что дело будет передано в суд. По сути, для вас лично – это отличный выход, а вот для самого банка – это существенная проблема. Если бы этот орган однозначно решал все дела в пользу банка, то банк не занимался бы ненужной перепиской со своими клиентами, не присылал бы вам устрашающие письма, не звонил бы вам постоянно, запугивая обращением в суд или уголовной ответственностью!

Совет №8

Если вы реально в депрессии и совсем не хотите лично заниматься этими неприятными проблемами с кредитом, то советуем вам заключить договор и воспользоваться услугами специалистов по работе с коллекторами и банками, так называемыми «антиколлекторами», а они уже будут вести все переговоры с банком или его представителями.

Кроме этого, они смогут существенно снизить штрафы и всевозможные пени на 80-90%, напишут и разошлют от вашего имени письма и заявления в банк, а если нужно – то и жалобы в такие органы, как Роспотребнадзор и Прокуратура, а самое главное - антиколлекторы помогут вам на хороших условиях реструктурировать кредит, получить отсрочку выплат.

Обратная сторона кредита

Если вам удастся конструктивно пообщаться с сотрудниками банка и решить вопрос с реструктуризацией кредита, то радоваться вы можете лишь в том случае, если вообще больше не собираетесь брать какие-либо кредиты. Вам стоит знать, что вся информация о сроках и порядках погашения вами долга отражается в кредитной истории.

В ней фиксируются все объемы долгов, даты, сроки различных выплат, данные и условия изменения первоначального договора, информация о вашей несостоятельности, а также вся информация об имевших место решениях суда по вопросам кредитов. Всей этой информацией банки обмениваются между собой согласно определенной договоренности, поэтому если вы вдруг захотите снова взять кредит, то велика вероятность получения отказа.

Подводим итоги

Очень важно при возникновении подобной неприятной ситуации с кредитом мыслить трезво и четко. Сходные проблемы возникают достаточно часто у самых различных людей, то есть вы – не единственный человек, который по определенным обстоятельствам оплатить кредит не может. Действовать нужно строго по алгоритму, описанному выше, и вам обязательно удастся справиться с ситуацией.

Доступность кредита очень часто обманчива. Непосредственно перед подписанием договора кредитования обязательно внимательно его прочитайте. Обратите внимание на конкретные условия его погашения и проценты по кредиту – действительно ли они совпадают с той информацией, которую ранее вам говорил сотрудник этого банка.

Не стесняйтесь задать все возникшие у вас уточняющие вопросы до того момента, как сам договор будет подписан, это нужно, чтобы вы могли обезопасить себя. А самое главное, хорошо подумайте, прежде чем ввязываться в кредитную кабалу, сможете ли вы отдавать существенную для вашего бюджета сумму каждый месяц в течение достаточно длительного времени или, может, лучше начать копить на заветную покупку, чтобы обойтись без кредита?

© Силенко Елена, BBF.ru

bbf.ru


Смотрите также