Частичное досрочное погашение кредита - основные аспекты. Частичное погашение кредита


можно ли заемщикам быстрее расплачиваться с долгами?

Автор: Дмитрий В. 10 марта 2017 года

Частичное досрочное погашение кредита: можно ли заемщикам быстрее расплачиваться с долгами?

Возврат долга раньше срока

Кредитование для людей играет очень важную роль. При экономическом кризисе в стране очень сложно совершить дорогостоящую покупку. В помощь населению в банках и учреждениях существует услуга кредитования. Иногда приходится платить большие проценты, однако существует и приятная сторона.

Если раньше срока возвратить долг, то будет значительная экономия денежных средств. Для уменьшения затрат существует не только полная оплата остатка, а еще и частичное досрочное погашение кредита. Это позволяет человеку рассчитывать свои семейный бюджет и планировать расходы в будущем.

Право на возврат заема с опережением графика платежей

Возврат заёмных средств раньше срока, происходит в двух случаях: по требованию финансового учреждения либо просьбе заемщика. Все права и обязанности сторон, прописанные в договоре, регулируются гражданским кодексом Российской Федерации.

Возврат заёмных средств раньше срока по требованию кредитора осуществляется в редких случаях, зачастую, если клиент нарушает условия договорных соглашений. Основания для досрочного возврата долга
По требованию кредитора возможно при: По желанию заемщика осуществляется в случае, если:
Нарушении временных рамок, прописанных в договоре В бумагах прописано, что займ беспроцентный
Не выполнении обязанностей или ухудшение материального положения человека получившего ссуду Сумма займа превосходит в 50 раз минимальную заработную плату, и не связан с развитием и улучшение бизнеса одной из сторон договора
Использовании денежных средств на цели, не прописанные в соглашении либо невозможности проведения контроля за суммой финансов, направленных на целевое использование Кредитор требует по договору передачу прочих материальных ценностей вместо денег

В чем выгода внесения досрочных платежей?

Используя частичное погашение кредита, выгоду получает заемщик. Банк несет убыток, теряя возможность получить свои проценты. До недавнего времени банки использовали различного рода лимиты и уловки. Это грозило заемщику наложением штрафных санкций, а кредитор получал в полной мере свою прибыль.

 частичное досрочное погашение кредита вне графика

Но поправки, внесенные в ГК РФ, позволили погашать долг без наложения штрафов и взысканий. Заемщик должен предупредить финансовое учреждение в письменной форме за 30 дней до внесения платежа.

Человек, получивший в банке или организации денежные средства в долг, значительно экономит свои финансы при более раннем возврате ссуды.

Опережение графика оплаты: как рассчитать платежи?

Рассчитать частичное досрочное погашение кредита можно:

  • самостоятельно, при помощи калькулятора на сайте банка;
  • подав заявку кредитору. Рассмотрение запроса в данном случае будет происходить в течение 3-5 рабочих дней.

Чтобы не ожидать очень долгое время можно воспользоваться кредитным калькулятором. Он поможет произвести расчет кредита при частичном досрочном погашении, а также покажет экономию финансов на процентах займа.

 частичное досрочное погашение кредита как рассчитать

Схема выплаты займа

В основном, практически все кредиторы пользуются одинаковой схемой оформления выплаты более раннего погашения заёма. Она заключается в следующем:

  • в организацию подается заявление на частичное досрочное погашение кредита за 30 дней до внесения денежных средств;
  • ожидание рассмотрения запроса от трех до пяти рабочих дней;
  • после обработки заявки, будет указана дата, до которой необходимо внести денежные средства. Как правило, это всегда день оплаты самого займа. Однако человек может внести деньги на счет и раньше. А пересчет все равно осуществиться в срок, установленный кредитором;
  • если возврат кредита частичный, то после внесения денежных средств и пересчета задолженности необходимо обратиться в отделение кредитной организации или банка, для получения графика платежей с внесенными изменениями;
  • если же погашается займ полностью, то после оговоренного срока, при обращении в учреждение, заемщик получает уведомление в письменном виде о закрытии договора.

Некоторые организации предоставляют пересчет и возврат долга в любое время (такой нюанс должен быть прописан в соглашении). Существует также частичный и полный возврат займа, без уведомления кредитора. Такая процедура выполняется через интернет-банкинг.

Комиссия за закрытие долга раньше срока

Согласно гражданскому кодексу Российской Федерации любые банки или кредитные учреждения не имеют право наложения штрафных санкций и дополнительных взысканий за преждевременное выполнение обязательств, на человека, взявшего деньги в долг. Если в договоре прописан пункт о применении штрафов за досрочную выплату заема, кредитозаемщик имеет полное право оспорить действия финансового учреждения в судебном порядке.

частичное досрочное погашение кредита раньше срока

Экономия на уплате процентов

Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита? Очень выгодно вносить деньги на кредитный счет, раньше положенного времени, ипотечных и нецелевых ссуд. В данном случае переплата по заему уменьшается.

При закрытии целевого займа существует незначительная выгода при опережении внесения платежей. Внимательное изучение индивидуальных условий договора о предоставлении займа, до подписания соглашения, поможет правильно спланировать выплату задолженности. Перерасчет процентов на остаток долга позволит уменьшить переплату по займу.

Заемщики имеют право на частичное досрочное погашение кредитаЧастичное досрочное погашение кредита: можно ли заемщикам быстрее расплачиваться с долгами?logo

money-creditor.ru

Досрочное частичное погашение кредита - экономия на переплате

 

Оформляя кредит в любом финансовом учреждении, заемщик имеет возможность досрочно погасить свои долговые обязательства. При этом погашение может быть как полным, так и частичным. Многие банки при досрочном закрытии кредита предлагают клиенту достаточно солидные бонусы в виде уменьшения процентной ставки. Так что при возможности многие люди сознательно идут на частичное досрочное погашение кредита.

Это позволяет уменьшить общий размер переплаты за использование заемных денег. Но некоторые банки наоборот добавляют в договор пункт, согласно которому даже при преждевременном возмещении кредитного долга заемщик обязан выплатить все проценты, которые финансовое учреждение получило бы при нормальном распределении платежей. Поэтому при составлении договора необходимо внимательно изучать все его пункты, чтобы потом не получить неприятный сюрприз.

 

Изучите все пункты договора

Стоит понимать, что любая контора заинтересована в первую очередь в получении прибыли, поэтому никто не станет информировать клиента о невыгодных для него условиях контракта. Так что нужно самостоятельно изучить все нюансы, прежде чем поставить свою подпись.

 

Расчет суммы долга при частичном погашении - основные варианты

 

Это вариант наиболее приемлем для клиента, так как позволяет быстрее сбросить с себя груз долга. Но при этом банк, скорее всего, будет требовать причитающиеся ему проценты в полном объеме. Финансовому учреждению не выгодно, если заемщик вернет деньги ранее назначенного срока, так как в этом случае оно недополучит своих дивидендов.

Наиболее лояльные к клиентам конторы не ставят таких условий. Они позволяют заплатить проценты за каждый полный месяц использования денежных средств плюс за каждый день неполного месяца, в который будет погашена задолженность. Такие программы чаще предлагаются небольшими банками, которые не имеют широкой клиентской сети и вынуждены завлекать аудиторию выгодными предложениями.

 

Погасить кредит досрочно можно

Второй вариант подразумевает, что кредитный договор не может быть завершен раньше срока даже при условии полного расчета. В этом случае просто в оставшиеся периоды будут внесены нулевые платежи. При этом банк может, как требовать выплаты всех процентов в полном объеме, так и предоставить клиенту поощрительный бонус. Он будет выражаться в виде уменьшения суммы долга путем начисления процентов не на полную сумму займа, а на фактический остаток кредита на начало каждого месяца.

Еще одним вариантом может быть пересчет размеров ежемесячных взносов. То есть, если клиент вносит сумму, которая превышает установленное значение, у него остается меньший долг, а значит, существует возможность уменьшить размеры будущих взносов, путем их пересчета пропорционально оставшемуся времени до погашения кредита. Лучше понять суть метода поможет калькулятор частичного досрочного погашения кредита. Его можно найти на сайте банка или обратившись в свое отделение. При этом оператор поможет провести все расчеты верно, чтобы клиент не ввел сам себя в заблуждение.

 

Существуют ли ограничения на досрочное погашение займов?

 

Также часто досрочному погашению подвергаются потребительские кредиты на небольшие суммы. Некоторые люди даже живут по принципу, что берут заем небольшого размера ежемесячно, а отдают его сразу же после получения заработной платы. Такая жизнь в долг, к сожалению, является единственной возможностью для многих россиян сводить концы с концами и доживать от одной зарплаты до другой. И у банков существуют специальные программы, которые позволяют при быстром возврате денег не платить за их использование вообще никаких процентов.

 

Погашение долга банку

Осуществление кредитного расчета раньше срока входит в перечень услуг любого банка. Досрочное погашение в Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке и любом другом финансовом учреждении является неотъемлемым правом клиента. Если вдруг этот пункт отсутствует в базовом договоре, заемщик имеет право настаивать на его включении и согласовании всех условий данной процедуры. Это право было закреплено законодательно.

Согласно принятому закону заемщик имеет право погасить кредит без согласия банка, но предварительно обязан предупредить учреждение о таком желании не менее чем за 30 дней до осуществления расчета. Но на практике лучше оговаривать такую возможность до подписания договора и искать с банком варианты, которые устроят обе стороны. Это позволит сохранить хорошие отношения и возможно получить более выгодные условия при следующем кредитовании.

creditnyi.ru

Частичное досрочное погашение кредита, полезные точки зрения на сайте Правовед.ru

Здравствуйте.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.Досрочное погашение — юридическая сторона вопросаПорядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

www.sravni.ru/avtokredity/info/dosrochnoe-polnoe-ili-chastichnoe-pogashenie-avtokredita/

pravoved.ru

Подводные камни частичного и досрочного погашения кредита.

Кредит плотно вошел в жизнь почти каждого человека. Его несомненным преимуществом является возможность сразу приобрести желаемый товар, растянув выплату на определенный срок. Каждый кредит, даже небольшой, несет в себе психологическую нагрузку на заемщика, поэтому, рано или поздно, заемщик начинает задумываться о полном или частичном погашении долга. Все банки предусматривают такую возможность.

Согласно ст.809 и 810 части 2 Гражданского Кодекса РФ, каждый заемщик имеет право погасить свой кредит полностью или досрочно, уведомив при этом банк или любую другую кредитную организацию в определенный срок. Этот срок у каждого банка индивидуальный и варьируется от 1 до 30 дней. Этот пункт обязательно должен быть прописан в кредитном договоре.

Банкам невыгодно досрочное погашение, потому что банк лишается постоянного притока денежных средств и прибыли в виде процентов. Если долг перед банком погашается раньше срока, то банк теряет ожидаемую выгоду, поэтому банки используют аннуитетную схему платежей. Суть заключается в том, что проценты начисляются на остаток долга. Следовательно, в первую половину срока заемщик выплачивает основную часть процентов, а только во второй половине срока идет выплата основного долга.

При частичном погашении кредита вносится сумма, которая идет на погашение основного долга. При этом банк может предложить уменьшить срок кредитования, либо уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок прежним. Здесь заемщику нужно определиться, удобен ли для него ежемесячный платеж. Если платеж комфортен для выплаты, то выгоднее сократить срок кредита. Если платеж давит на бюджет, то лучше срок оставить прежним, а ежемесячный платеж сократить.

Существуют «подводные камни», с которыми можно столкнуться в процессе погашения кредита полностью или досрочно.

1. Необходимо ознакомиться в договоре, возможно ли полное или частичное погашение кредита.

2. Необходимо уточнить минимальную сумму для частичного погашения. Иногда банк позволяет внести любую сумму, а иногда устанавливает минимальное значение.

3. Банк может установить мораторий на срок досрочного погашения, другими словами, нельзя погашать кредит полностью или частично в течение определенного срока. Это может 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев или 12 месяцев.

4. Необходимо уточнить порядок списания суммы со счета. По правилам, банк не может списывать сумму, большую, чем сумма платежа, и, для того чтобы списалась сумма, отличная от суммы ежемесячного платежа, требуется написать заявление на частичное или полное погашение, или просто оповестить сотрудника, или позвонить на горячую линию. В противном случае погашения может не произойти.

5. Одним из важных пунктов полного или частичного погашения является то, что на счете надо обеспечить всю необходимую сумму. Если не будет хватать даже одной копейки, то списания не произойдет. А если внесенная сумма окажется больше, чем надо, то на остаток средств банк может начислять комиссию за хранение денег на счете.

6. При частичном погашении необходимо требовать новый график погашения. За пересмотр и формирование этого графика банк вправе потребовать уплатить комиссию.

7. При любом виде погашения надо обязательно уведомить банк в указанные сроки, иначе банк может начислить комиссию заемщику.

8. И одно главное правило: всегда брать справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Не исключены случаи, когда заемщик, думая, что он все погасил, на самом деле имеет задолженность. Далее этот долг растет с учетом пеней и штрафов, и может возникнуть довольно неприятная ситуация.

Таким образом, зная все эти нюансы, каждый заемщик, который имеет свободные денежные средства, может полностью или частично погашать свой кредит, не беспокоясь о «подводных камнях», которые может подложить банк.

megabanki.ru


Смотрите также