Кредитные рынки: история, принципы, назначение. Базар кредитов


Эволюция кредиток. Как изменится рынок кредитных карт в ближайшем будущем

В России финансовая культура населения до сих пор остается на низком уровне, что накладывает свой отпечаток на состояние рынка кредитных карт, к которым многие россияне причисляют и дебетовые карты. За пределами крупных городов держатели карт до сих пор предпочитают наличные расчеты. Нередко россияне используют банковские карты только для того, чтобы снять наличные для совершения покупки в режиме оффлайн. В случае с кредитными картами такой подход является крайне невыгодным для самого клиента, ведь этот продукт был создан прежде всего для безналичной оплаты в торговых точках.

Альтернативный пластик

В начале 2017 года внимание экспертов в России было приковано к двум новым и необычным для рынка продуктам — картам «Халва» и «Совесть». По многим параметрам оба решения схожи, при этом их сложно отнести к какому-либо из уже известных типов финансовых инструментов. С одной стороны, карты «Халва» и «Совесть» похожи на классические кредитные карты, однако они не позволяют снять деньги или произвести оплату в магазинах, которые не являются их партнерами.

В этом заключается их существенный минус, поскольку на текущий момент партнерская сеть еще не набрала критической массы. Скорее всего, рядовой пользователь, испытав несколько раз трудности при проведении оплаты с помощью этих карт, решит от них отказаться и попросту забудет об их существовании.

Можно предположить, что создатели «Халвы» и «Совести»— компания QiWI и Совкомбанк — уже столкнулись с такой проблемой, как инертное поведение потребителей. К сожалению, многие новинки на рынке россияне встречают с определенной долей недоверия. При этом возникает ряд закономерных вопросов к самим бизнес-моделям, используемым при создании этих продуктов, которые по многим показателям уступают и традиционным кредитным картам, и pos-кредитам.

Основной источник прибыли для карт рассрочки связан с небольшой комиссией, поступающей от участников партнерской сети, которая не может быть высокой в пересчете на годовую доходность. Для того чтобы эта бизнес-модель стала рабочей, магазины должны делиться частью своей прибыли с банками, а, учитывая постоянный рост стоимости привлечения клиентов в классический ретейл, этот процесс выглядит весьма трудным. В таких условиях создатели карт рассрочки, вероятно, будут вынуждены через какое-то время либо вносить существенные изменения в свой продукт, переориентируя его на другой сегмент пользователей, либо полностью от него отказываться.

Гораздо увереннее ощущают себя пользователи другой карты рассрочки, представленной на российском рынке. Речь идет о продукте от Хоум Кредит Банка. Держатели этих карт имеют возможность приобретать товары в рассрочку сроком до 3 месяцев. При этом они могут использовать карту в любых магазинах, а не только в партнерских торговых точках, как в случае с «Халвой» и «Совестью».

Владелец карты приобретает какой-либо товар или услугу, а платеж  разбивается на три равные части, которые необходимо вносить ежемесячно. Продукт относительно удобный, но большим минусом для клиентов является высокий процент в случае возможной просрочки, которая в большинстве случаев возникает по причине запутанной системы формирования ежемесячных платежей. Общение с представителями банка зачастую не вносит необходимую ясность. Когда покупок совершается много, то запутаться в платежах очень легко.

Виртуальные кредитки

В некоторых странах в настоящее время ведутся разработки карт нового поколения — с более широким функционалом. Например, в Японии набирают популярность смарт-карты, которые помимо функций оплаты могут использоваться для идентификации личности, проезда в общественном транспорте, а также для получения различных льгот или скидок в торговых сетях. Внедрение подобных продуктов создает возможности для расширения межотраслевой интеграции.  

Однако для успеха на рынке по-настоящему революционный продукт просто обязан отвечать всем существующим запросам современного потребителя. Он должен характеризоваться наличием удобного сервиса, безопасностью, привлекательными условиями обслуживания и расширенными функциональными возможностями. В эпоху интернета кредитные карты обязаны соответствовать «духу времени» и быть высокотехнологичными.

С учетом этих требований, вероятно, именно финтех-компании, а не банки, выступят локомотивам в процессе внедрения передовых технологических решений на рынке кредитных карт. Так, на рынке уже начали появляться полностью виртуальные кредитные карты. Отказ от пластика позволяет уменьшить расходы на обслуживание карты и сократить срок ее оформления. На российском рынке такой продукт предлагает финтех-проект Kviku, на международном — компания Spectrocard. До запуска карты «Халва» QIWI также экспериментировал с внедрением своего варианта виртуальной карты, которая оформлялась через привычные электронные терминалы QIWI.

Стоит отметить, что за счет фактора моментальности и удобства оформления показатель активных пользователей у виртуальных карт на порядок выше, чем у держателей классических кредиток. После прикрепления к сервисам Samsung Pay и Apple Pay виртуальная карта может использоваться не только в интернете, но и в обычных магазинах.

Сервисы Samsung Pay и Apple Pay в России постепенно наращивают свои обороты: в 2017 году, по сравнению с 2016 годом, количество бесконтактных платежей, осуществляемых с их помощью, выросло почти в 3 раза. По нашим оценкам, рост числа владельцев виртуальных кредитных карт будет как минимум сравним с указанным уровнем или, скорее всего, даже превышать его. Плавный рост продолжится как за счет покупателей в интернет-магазинах, так и за счет появления большого притока новых клиентов из офлайн-сектора.

В будущем аналогичные продукты будут все чаще появляться на рынке. Благодаря развитию технологий, крупнейшие торговые интернет-площадки и розничные сети получили целую линейку возможных вариантов оплаты — на любой вкус, в зависимости от предпочтений своих клиентов. Покупатели стали использовать криптовалюты, различные электронные кошельки, подарочные карты, пополняемые предоплаченные карты, PayPal, Google Сheckout, Google Wallet, Bitcoin, Dwolla, Amazon Payments и многие другие.

Эта тенденция имеет недостатки, но в целом является движущей силой повышения продаж и совершенствований  сервисов онлайн-продаж. Таким образом, в течение 5-10 лет традиционные пластиковые карты безвозвратно уйдут в прошлое.

www.forbes.ru

62 Понятие и функции кредитного рынка

Кредитный рынок как экономическая категория – экономические отношения, связанные с аккумулированием, распределением и перераспределением кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного производства.

Особенности кредитного рынка:

1) на кредитном рынке продаются (покупаются) только 1 товар – деньги;

2) деньги продаются в долг;

3) ну кредитном рынке существует особая форма и механизм ценообразования.

Функции кредитного рынка:

1) обслуживание товарного обращения через кредит;

2) аккумуляция денежных средств предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

3) трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

4) ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию крупных финансово-промышленных групп;

5) обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов.

Основные участники кредитного рынка:

1) первичные инвесторы свободных финансовых ресурсов, мобилизуемых банками и превращаемых в ссудный капитал;

2) заемщики в лице юридических, физических лиц и государства, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые заплатить специализированному посреднику за право их временного использования;

3) специализированные посредники в лице кредитно финансовых организаций, осуществляющих непосредственное привлечение денежных средств, превращение их в ссудный капитал и последующую передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.

Кредитная система – совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства характерные для кредита.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Выделяют две группы кредитной системы:

1 Функциональная – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Она представлена банковскими, коммерческими, потребительскими кредитами, которым свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Одной из важнейшей составляющей кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов, на котором обращается такая форма кредита как межбанковский кредит.

2 Институциональная форма – совокупность кредитных учреждений, которые реализуют кредитные отношения. Здесь выделяют две основные подсистемы кредитных отношений:

- в рамках банковских учреждений

- в рамках небанковских учреждений

Современная кредитная система состоит из следующих звеньев:

1 центральный банк

2 банковский сектор

3 специализированные небанковские финансово-кредитные институты

63Международные кредитные отношения

Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государство, международные финансовые институты.

Средства для международных кредитов мобилизируются:

1 на международном рынке ссудного капитала

2 на национальных рынках ссудного капитала

3 за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.

Основные формы международных кредитов:

1 коммерческий кредит – непосредственно связан с внешней торговлей и услугами

2 банковский кредит – имеет средне- и долгосрочный характер. Банковское кредитование представлено механизмом синдицированного кредитования.

Синдицированный кредит – кредит, который может быть представлен одному заемщику группой банков-кредиторов при объединении их финансовых ресурсов

3 правительственный кредит – предоставляется правительственными кредитными учреждениями

4 кредиты международных валютно-финансовых организаций – предоставляется через МВФ, группу Всемирного банка и т.д.

studfiles.net

Кредитные рынки: история, принципы, назначение

Для того чтобы разобраться в том, что же представляют собой кредитные рынки, обратимся к основам экономики.

Деньги – одно из важнейших изобретений человечества. В древние времена деньги заменялись различными товарами, которые ежедневно использовались в быту. Некоторые экономисты считают, что деньгами, по сути, может быть абсолютно все, лишь бы их функции оставались неизменными.

Функции денег:

Если рассмотреть эти функции с точки зрения кредита, то самой важной является вторая. Существует интересное предположение, связанное с возникновением понятия «кредит». Считается, что все пошло от средневековых ювелиров: люди приносили им украшения, а ювелиры, в свою очередь, писали расписки. Расписки эти охотно принимались во всех прочих лавках в уплату товаров. Считается, что это – самая ранняя форма денег. Сначала их расписки обладали полной ликвидностью, но со временем будущие банкиры стали замечать, что количество денег, которое люди таким образов вкладывали в их лавку, превышает изымаемые суммы. Считается, что это стало началом кредитования.

Принципы кредитования

Кредит – предоставление денежных средств (или товаров) в долг с уплатой процентов. Кредитные отношения между сторонами строятся на следующих принципах:

  • Обязательность: кредит должен быть возвращен.
  • Срочность: это должно быть сделано не в любое удобное время, а в определенный и заранее установленный срок.
  • Гарантированность: заемщик должен предоставить какие-либо гарантии того, что он способен совершать выплаты по кредиту. В настоящее время в качестве такой гарантии стали использовать ссуды под залог.
  • Целевое назначение: кредит должен иметь целевой характер.

Капитал в виде средств производства не может перемещаться из одной отрасли в другую. Этот процесс, как правило, осуществляется в виде движения денежного капитала. Кредит в этом процессе выступает как эластичный механизм, контролирующий «перелив» капитала из отрасли в отрасль и уравнивающий нормы прибыли. Кредитные рынки – это рынки, в которых существует спрос и предложение на платежные средства. Кредитные институты, как правило, опосредуют сделки. В роли кредитных институтов выступают банки. Финансово-кредитный рынок предоставляет денежные средства в распоряжение предприятий, таким образом, происходит их перемещение из секторов экономики с избыточным их содержанием в сектора с нехваткой денежных средств.

Обратимся к истории кредитного рынка в России. 1994 год стал самым противоречивым: изменялись устоявшиеся тенденции, намечались новые, но, так и не окрепнув, снова изменялись. Но некоторые тенденции, начавшие развиваться в предыдущих годах, нашли свое логическое завершение именно в 1994 году. Например, выровнялись процентные ставки отраслевых и универсальных банков. Также сблизились ставки государственного и коммерческого кредитования организаций. Кредитный рынок России претерпел свой первый кризис в 1995 году. Это был только банковский кризис, так что экономическая и политическая ситуация в стране были еще достаточно прочными.

Тогда для быстрого выхода из кризиса крупнейшие российские банки создали «костяк», вокруг которого начал формироваться новый рынок. Так как эти банки обладали колоссальным авторитетом, они налаживали разрушенные связи. Еще один кризис случился 3 года спустя. Он преподал крупным банкам хороший урок: наиболее стабильна не та рыночная структура, что крупнее, а та, что обладает адекватным и грамотным уровнем управления. На сегодняшний день кредитные рынки являются основным сегментом финансового рынка. В них заключен наибольший потенциал и денежные объемы. Именно кредитные рынки и связанные с ними отношения движут и ускоряют рыночную экономику в целом.

fb.ru

market - Сайт по подбору кредитов онлайн на карту, либо наличными в ближайшем к вам отделении

Что такое кредит наличными.

Зависимо от того, какая сумма вам необходима, будут зависеть условия по которым банк готов выдать кредит. Взять кредит легко и сложно одновременно. Легко поскольку если вы принесете все необходимые документы, которые требует банк, а также имеете чистую кредитную историю. Очень высокая вероятность того, что кредит вам дадут. Ну а сложность собственно в сборе и качестве этих справок и документов. Справка о доходах - К сожалению в нашей стране реальные доходы и официальные совпадает у небольшого количества граждан. Оформляясь официально в любую из компаний, мы осознанно идем на так называемую зарплату в конвертах. И что же получается, как дело доходит о справке о доходах – там копейки! Никакой банк, для которого справка о доходах является если не ключевым, то важным аргументом при принятии решении о выдаче кредита, не даст вам желаемую сумму при малых доходах. В этом случае мы начинаем искать такие банки, которые выдают кредиты наличными без этой справки. Это, скорее всего, связано с тем, что руководство банка прекрасно понимает ситуацию в стране и адаптировал условия получения кредита. Лояльных коммерческих учреждений не так много, но они есть.

Как выбрать банк для кредита?

Есть два главных правила, и три рекомендации. К правилам мы призываем и настаиваем на них, ну а рекомендация на то и рекомендация – по желанию.

Правило первое: не выбирайте первый банк, который сулит вам золотые горы. Поверьте, эти горы построят за ваши кровные деньги. И правило второе и последнее: дотошно изучите условия кредитования, и поверьте, все остальное – мелочи. Это действительно самое важное правило. Особенно, если вы хотите взять кредит на длительный срок (от 5-ти лет и выше). Игнорирование этого правила может привести к потери невероятной суммы из вашего бюджета. Потому, не ленитесь и не бойтесь тратить время на изучения. Если что-то не понятно – лучше 5 раз придите в отделение и спросите. По телефону, кстати, тоже возможно, но там сидят операторы, которые в 90% случаях используют инструкцию при ответе, а при живом общении перед вами специалист по кредитованию, и его ответы имеют большую надежность.

Итак, у вас собрался некоторый список банков, которые предлагают наилучшие для вас условия кредитования. Как же теперь из списка лучших выбрать самый лучший? Именно в этом случае вам пригодятся наши рекомендации.

Рекомендация первая: Выбирайте банк, который находится в удобном для вас месте. Помимо того, что ежемесячный платеж вы сможете делать именно в банке, где взяли кредит (а это позволяет избежать возможных технических сбоев), в случае возникновения каких-то вопросов или, не дай бог, проблем – вы быстро сможете решить все.

Рекомендация вторая: Значимость и уровень филиала или отделения банка. Речь идет о том, насколько компетентен филиал в случаях индивидуального кредитования (имеется в виду более низкая кредитная ставка, или же возможность погашения кредита не по стандартной программе, а по индивидуальному графику). Груба говоря, речь идет о лояльности филиала или отделения банка к своим клиентам.

Рекомендация третья: Репутация банка. Сейчас существует множество форумов, где обсуждают все-все-все. Банки – не исключение. Поинтересуйтесь, какие отзывы имеет ваш банк. Поищите на форумах отзывы. Позвоните в службу поддержки» / горячую» линию, протестируйте операторов на толерантность, терпение и умение помочь. Также важно смотреть какие дополнительные удобства может предложить банк. Например, круглосуточная поддержка клиентов или другие приятные бонусы.

Онлайн-заявка на кредит наличными.

Следует отметить, что 21 век, в котором мы живем, очень активно увеличивает наши с вами возможности. В частности, кредит получить теперь можно не выходя из дома. Ну, не буквально, конечно же. Но для того, чтобы отправить заявку на получения кредита вы действительно можете не выходить из дома. Для этого банки разработали специальные анкеты, онлайн-заявки, заполнив которую вам следует ждать ответа от специалистов. На онлайн-заявку можно перейти по ссылкам выше в таблице предложений кредитов.

kredit-market.cc.ua


Смотрите также