Кредитная история в Америке. Америка кредиты


Жизнь в кредит в Америке. Зачем это нужно?. Блоги. Онлайн-гид по Лос-Анджелесу.

Вспоминая зарубежные фильмы из детства, я недоумевала, почему же все в Америке расплачиваются кредитными карточками, даже за малые покупки. И как это цвет и название кредитной карты могут определять статус человека.

По сути мы все знаем из фильмов, новостей и книг о том, что Американцы живут в кредит, но я никогда не понимала – для чего? Пока не начала жить здесь.

Так зачем же нужно жить в кредит?

На самом деле, все довольно просто. Рано или поздно человек задумывается о каких либо крупных покупках. Это может быть дом, машина, квартира, а может даже яхта :)

Зачастую, на такие покупки очень сложно сразу отложить деньги. Можно конечно попробовать, но средняя стоимость жилья очень часто превышает годичную зарплату человека в несколько десятков раз. Так что же делать?

Конечно же обращаться в банк. Как работают наши банки?

Так как наличие кредитной истории у человека в Украине - большая редкость, они не знают как вы распоряжаетесь деньгами, поэтому вам вымоют мозг, высушат его, потребуют сотни тысяч документов, кровь девственницы и засушенную лапку летучей мыши.

Ко всему этому добру еще и поставят такой процент интереса, что в случае вашей неуплаты, они не только получат обратно недвижимость/машину, но еще и сделают на вас очень неплохие деньги.

Как поступили в Америке? Как нормальные люди.

Здесь человек начинает свой путь во взрослую, или же в новую жизнь, если вы иммигрант – с построения кредитной истории. На протяжении долгого времени здесь учат брать и отдавать долг. Сначала на небольших суммах, в процессе дорастая до пятизначных чисел.

В зависимости от распоряжения данными вам деньгами, ваша кредитная история со временем получает оценку. От очень плохой до отличной. Как в школе. Только в этот раз оценка действительно влияет на вашу жизнь.

И вот, когда у вас появилась эта самая оценка, здесь то и открываются все карты.

Хотите купить машину? Ноутбук? Дом? - Банк сначала проверит, как вы относились к вашим кредитам и как вы возвращали деньги, а потом уже будет решать. Дать лм вам новенькую BMW с оплатой $200 в месяц, или же поднять вам месячную выплату до $600 за Б/У toyota corolla, потому что вы пропустили несколько оплат по вашей кредитной карточке.

Так же у жизни в кредит есть плюс и для вас. Пользуясь “кредитными” деньгами, вы исключаете факт кражи ваших личных денег. Если у вас украли кредитную карточку, то они украли деньги у банка, а не из вашего кармана. Вам достаточно заявить о пропаже, и по вашему адресу будет выслана новая карта

С чего же начинать строить кредитную историю? Давайте пройдемся детальнее.

Получив свой SSN номер и не прочитав ничего в интернетах - я побежала в банк, радостно размахивая папкой с документами. В голове уже мелькал новый телефон, ноутбук и многое другое, что можно купить с заветной карточки и покрыть это все чуть позже.

Пришла я в банк Chase, объяснила, что номер социального страхования я получила 5 минут назад по почте и нуждаюсь в кредитке, ибо хочу быть достойным членом американского общества с настоящей кредитной карточкой.

Тетенька заполнила какую-то анкету на компьютере, нажала отправить и сказала, что банк отказал – не достаточно кредитной истории. Карточку мне сегодня не получить.

И тут до меня дошел весьма ироничный факт. Чтобы начать строить кредитную историю, нужно получить кредитную карточку – а чтобы получить кредитную карточку, нужно иметь кредитную историю :)

Какой же выход? Выхода два, в зависимости от вашей ситуации.

У вас в Штатах есть родственники, или вы приехали к жениху/невесте:

Тут все просто. Нужно добавить вас, как второстепенного пользователя к их уже существующей кредитной карте. В таком случае в вашей кредитной истории сразу появится запись об открытом аккаунте и уже через пару месяцев вы сможете открыть свою личную карточку в разы быстрее, чем если все начинать с нуля.

У вас никого нет и вы сами с усами:

В этой ситуации на помощь приходят депозитные кредитные карточки.

Система проста - вы кладете на карточку $200-$500 ваших кровных долларов и пользуетесь карточкой, каждый месяц возобновляя потраченные деньги. Если вы справились с этим упражнением хорошо, то через 5-6 месяцев банк вернет вам ваши депозитные деньги и у вас появится первая кредитная карточка “как у людей”.

Не во всех банках можно оформить такие карточки. Вам помогут в Bank of America, Wells Fargo, Capital One - из тех, что я точно знаю.

У меня Capital One. Плюс в том, что ее можно оформить в интернете и одобряют на нее практически всех. Депозит в $50 открывает вам кредитную линию на $200. На первое время самое то. Но есть минус, который я сразу не учла – депозит не возвратный, пока вы не закроете карточку.

А так как это первая карта, ее закрывать категорически нельзя, потому что срок кредитной истории также очень сильно влияет на ваш рейтинг.

Поэтому я бы советовала брать карточку в банке, а не онлайн, чтобы при надлежащем пользовании вам ваш депозит вернули обратно.

А мои $100 депозита видимо канули в лета.

Заметка для тех, у кого нет социального номера страхования, но скоро должен появится!

Bank of America открывает депозитные кредитные карточки без SSN. Потом, когда ваш SSN появится, он автоматически подвяжется к вашей уже существующей кредитной истории и вы сможете пользоваться благами кредита намного раньше людей, которые пошли за карточками только по приходу номера соц страхования :)

И вот, представим что у вас появилась заветная карта.

Перерыв кучу информации, я, как обычно, практически все узнала на своем личном опыте. Как говорится - умные учатся на чужих ошибках, а я на своих.

Я просто вынесу в список важные пункты, за которыми надо следить, и уже через 6-8 месяцев вы сможете повысить свой кредитный лимит, взять машину в лизинг и спокойно арендовать квартиры с минимальным депозитом.

  • Самый важный пункт! Не пытайтесь открыть новую карточку, пока не пройдет 6 месяцев с появления вашей первой карты. А лучше подождите, пока банки вам начнут сами присылать предложения по почте. Вы просто зря поставите новую метку на кредите, а каждый раз, когда вы подаете заявку на кредитку, или кредит на машину - банк проверяет ваш кредитный рейтинг - и из-за этого он неминуемо падает.

  • Старайтесь не тратить больше 30% от вашего кредитного лимита. Допустим, если у вас карточка на $250, не выходить за пределы $75. Процент использования кредитного лимита - один из самый важных факторов, которые влияют на кредитный рейтинг.

  • В этом случае, конечно если у вас есть лишние деньги, удобнее открыть депозитную карточку на $500, тогда уже вам будет легче поддерживать 30% рубеж.

  • Если вы хотите проверить, можно ли вам уже открыть новую карточку, воспользуйтесь услугой pre-approval. Это не влияет на кредитный рейтинг и вы сможете посмотреть, какая карточка вам может подойти лучше всего.

  • При выборе карты, смотрите на процент интереса(APR), если вы будете выплачивать баланс частями, в несколько месяцев, а не закрывать все сразу.

  • Не закрывайте вашу первую кредитку. От нее считается срок вашей кредитной истории. Это тоже один из факторов, который сильно влияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Я перешла на мобильный контракт через 2,5 месяца после получения своей первой кредитной карточки, и мне даже дали два телефона с первым взносом всего в 50$ за каждый. Поэтому до рубежа в 6 месяцев, имеет смысл попробовать подключить контракт на связь, чтобы платить меньше и получить бонусом новые гаджеты. Своевременная оплата связи так же хорошо влияет на ваш рейтинг.
  •  Можете переодически проверять свой кредитный рейтинг на таких сайтах, как https://www.creditkarma.com или https://www.creditsesame.com, там же есть много полезной информации о том, что влияет на кредитную историю и как это изменить. Но помните, все цифры, которые они показывают до 6-8 месяцев является просто расчетами по их системам и даже если ваш рейтинг 700, новую карточку вам врядли откроют из-за слишком молодой истории.
  • Дождитесь, пока вам начнут присылать предложения от банков по почте. Это верный знак того, что ваша кредитная история уже доступна для банков.

Примерно так выглядит все, что я узнала из личного опыта о пользовании кредитками и как строить этот самый кредитный рейтинг, дабы чувствовать себя человеком в Америке.  Я, конечно же, могу что-то забыть, более того – просто не знать. Поэтому буду очень рада вашим “лайфхакам” в комментариях!

losangeles.zagranitsa.com

Какие кредиты бывают в Америке и под какие проценты?

Задали мне вопрос в статье: Что есть кредитная карточка на самом деле — добро или зло? «А средняя процентная ставка по кредитам какая? жить-то в кредит приятно, но какая цена?»  :) И дальше: «а под какие проценты дают кредитные карточки?»

Я сперва решил ответить прямо там, а потом подумал, что стоит об этом написать отдельную статью. Думаю, что это будет интересно многим, кто собирается в Америку. Да и просто для общего развития и сравнения с Россией.

Только сразу предупреждаю, что я в финансах не особо, так. Зато для этого у меня есть целая жена, которая мало того, что работает в H&R Block (там считают налоги каждый год весной), но и соответственно, рулит во всех этих тупых банковских цифрах.

Итак, поехали. Кредит на дом называется моргич (mortgage). По-русски — ипотека. Сейчас ипотечные кредиты сильно упали, потому как кризис. Денег на дома ни у кого нет, и надо завлекать покупателей.

В среднем сейчас ипотечные кредиты в США, штат Иллинойс 3.65 — 3.75%% в год, конечно. В других штатах, возможны отличия, но думаю, что несущественные.

Может Сергей со странички Рассказ русского американца Сергея из Калифорнии о своей жизни в США может потом что-то добавить. А я здесь и далее, в основном, говорю только про штат Иллинойс.

Для сравнения, 3 года назад, когда мы покупали этот дом, процент по ипотеке был существенно выше, а именно: 5.675%. Правда, можно сделать перефинансирование и снизить процентную ставку. Соответственно, платить меньше.

Примерно, 10 лет назад, при покупке квартиры в пригороде поближе к Чикаго, в неплохом районе, процент по ипотеке был аж 8.5% Но повторяю, сейчас процент значительно ниже, потому что кризис.

На сколько лет дается кредит под дом? Чаще всего берут на 30 лет. И процент именно такой, как я написал выше: около 3.7%

Но можно взять кредит на 15 и даже на 10 лет. Причем, на 10 лет можно договориться даже на 2.5%. Разумеется, если потянете, потому что взносы будут солидными.

С домами пока все. Теперь машины. В отличие от ипотеки, где кредитная история не сильно сказывается на проценте, при покупке машины процент очень сильно зависит от кредитной истории.

В двух словах о кредитной истории. Выражается она в цифрах и зависит от того, насколько Вы исправно платите по кредитам. Если все в порядке, кредитная история хорошая. Если есть задолженности и большие непогашенные кредиты, то кредитная история ниже. Это просто коротко.

Если у Вас кредитная история в порядке, то новую машину Вы можете купить с даже нулевым процентом по кредиту. Не всякую, разумеется, но выбор большой.

В среднем, с хорошей кредитной историей машины покупают под 2-3%% годовых. А вообще, как я сказал — от нуля и до 10%. Могут и вообще не продать в кредит, если Вы человек ненадежный.

О финансовой надежности в США судят опять же по кредитной истории. Если она уж совсем низкая, есть способы ее немного приподнять. Но это совершенно иной и очень большой разговор. Коротко — вовремя платите по кредитам, и все будет тип-топ.

Кредит на машину дают максимум на 60 месяцев или 5 лет. Если машину покупаете сразу, без кредита, то Вас ожидают приятные скидки в несколько тысяч.

Да и вообще, всегда нужно торговаться. Мы как-то уехали с одной дилерской, не понравилась цена на Тойоту. Так он, бедный, потом звонил с месяц, а потом еще пару месяцев писал письма. И цену все снижал… снижал…

Торговаться, замечу, можно и нужно ВООБЩЕ везде. Я при покупке вот этого компьютера, на котором сейчас пишу статью, в обычном магазине просто на дурочку ляпнул, что неплохо бы и скинуть немного.

На самом деле, цена и так была смешная: что-то около 400 долл. за 4 проца и 4 ГБ памяти с 64-битной семеркой и винт на полтерабайта. Мне его и сейчас хватает, за два года ничего не менял. Так вот,  они взяли и скинули еще. Так что торгуйтесь везде, потому что это Америка! :)

Отвлекся я. Вы можете взять просто кредит под какую-то вещь или процесс. Только в банке это просят обосновать. Самое популярное — это кредит под ремонт дома или машины.

Берется он, как правило, на 5 лет, но проценты довольно высокие. Примерно от 12 до 33%%. Суммы обычно небольшие 5-10 тыс долл. Многие пользуются, почему нет.

Кредит на учебу называется лон (loan). Это кредит государственный. Берется, обычно, на 30 лет. Проценты разные, и они меняются год от года. Сейчас в среднем около 3.5%.

И наконец (я уже устал от этих цифр!), процентные ставки по кредитным картам. Собственно, с чего это все и начиналось. Я имею в виду статью и вопрос (см. в начале).

Так вот, процентный кредит (или, елы-палы, кредитный процент? — зарапортовался уже!) по кредитным картам зависит от рынка ценных бумаг (понятия не имею, что это такое — так жена сказала!)

Сейчас процент по кредиткам составляет 13,5%  5 лет назад, т.е. до кризиса он был около 8%. То есть, ситуация обратная — кризис растет, проценты поднимаются.

С плохой кредитной историей Вам могут поднять процент по кредитной карте до 28% даже. Или вообще от ворот поворот, то есть не разрешат.

И ради бога, не задавайте никаких вопросов! Лучше я Вам заочно аппендицитик вырежу или что-то такое же простенькое, в отличие от всех этих кредитов и процентов!

 

 

maxpark.com

Ипотека в Америке: процентная ставка в США

Сегодня Америка известна во всем мире своей доступной ипотечной программой, которая отличается самой низкой в мире процентной ставкой. При этом Америка является многонациональным государством, поэтому многие россияне задумываются о возможности приобрести жилье в этой стране. Учитывая все эти факты, стоит подробнее рассмотреть условия ипотеки в США для граждан нашей страны.

Ипотека в Соединенных Штатах Америки – основные условия

Каждый гражданин РФ, который решил оценить условия ипотечного кредитования в американских банках, сильно удивиться довольно привлекательным условиям.

  1. Ипотека может оформляться на срок от 15 до 30 лет. Это очень выгодное предложение, которое вместе с низкой процентной ставкой делает доступным ипотечный кредит практически всем американцам.
  2. Процентная ставка по кредиту этого типа очень низкая – от 2% до 4% в год. Однако такие низкие проценты по ипотеке доступны только гражданам Америки. Для иностранцев проценты по кредиту на покупку жилья будут немного выше – от 5% до 8% в год. Однако и такие условия являются более выгодными от предложений отечественных кредитных организаций.

На первый взгляд ипотека на таких привлекательных для клиента условиях не может быть выгодна для банка. Однако многолетняя практика ипотечного кредитования, которым может гордиться Америка, показывает, что ежегодно в этой стране происходит колоссальный, а главное стабильный, оборот денежных средств по ипотечным кредитам.

Ипотечная программа банков США для иностранцев не требующая документов

Сегодня Америка практикует две разные ипотечные программы, которыми могут воспользоваться иностранные подданные. В первом случае ипотека не предполагает личного участия иностранца и подтверждения его доходов. Сделка этого типа в 2015 году действует на довольно выгодных условиях. А именно:

  1. Процентная ставка в этом случае составляет до 8.5% годовых.
  2. Сумма первоначального взноса зависит от того, на какую сумму оформляется ипотека. Если она до одного миллиона долларов, то в этом случае первоначальный взнос равен 10% от общей суммы. Если же в кредит берется сумма от 1 000 000, то первоначальный взнос равен 20% от суммы.
  3. Срок, на который может оформляться ипотека этого типа довольно внушительный – до 30 лет.
  4. Надо будет еще заплатить комиссию банку (Америка предлагает возможность оплаты этой комиссии продавцом недвижимости), которая равна 10% от общей суммы кредита.
  5. Ипотека этого типа может быть оформлена на недвижимое имущество любого типа, которое находится в любом из штатов Америки. Исключением являются только Аляска и Гавайи.
  6. Иностранцу, который хочет оформить ипотечный кредит этого типа, из документов потребуется всего лишь заграничный паспорт и виза.

Этой ипотечной программой могут воспользоваться не только подданные европейских государств, но и россияне. Оформить такую сделку можно и без личного присутствия заемщика. Но для этого надо будет оформить доверенность на риэлтора в американском консульстве. Перед оформлением ипотечного договора требуется открыть трастовый счет в любом международном банке, через который и будут осуществляться все расчеты, связанные со сделкой. Все необходимые документы, которые нужны в 2016 году для заключения сделки, высылаются клиенту почтой. Подписывается ипотечный договор только в присутствии консула Америки.

Ипотека для россиян, предусматривающая сбор пакета документов

Чтобы воспользоваться данной ипотечной программой иностранцу надо будет перевести все необходимые для заключения сделки документы на английский язык. Кроме того, заключение сделки поводиться только при личном присутствии заемщика в США. Для россиян этот вид ипотечной программы является более выгодным, так как предполагает отличные условия:

  1. Первоначальный взнос довольно внушительный. Он составляет от 30% до 40% от общей суммы и рассчитывается в зависимости от размера кредита.
  2. Но процентная ставка в этом случае очень выгодная – от 5% до 5.2% в год.
  3. Комиссионные проценты, которые банк берет за свои услуги, также существенно ниже – всего 3% от общей суммы.
  4. Ипотека этого типа может быть оформлена на срок до 30 лет.
  5. Америка дает возможность иностранным подданным погасить ипотечный кредит без штрафных платежей практически моментально – через полгода после подписания ипотечного договора.
  6. В данном случае иностранец обязательно должен заключить договор страхования имущества. При этом он должен быть составлен на полную оценочную стоимость приобретаемой в кредит недвижимости.
  7. В 2016 году, перед тем, как оформить ипотечный кредит под более выгодные проценты, заемщик должен открыть в банке США счет, на котором должна находиться сумма, равна 12 платежам по кредиту. Этот счет служит своеобразной гарантией для кредитных организаций США, что если клиент потеряет работу, у него будут средства еще какое-то время погашать свой ипотечный кредит.

Стоит отметить, что россияне с плохой кредитной историей в 2016 году не смогут оформить в США ипотечный кредит под выгодные проценты. Более того, получить иностранцам с плохим кредитным прошлым целевой кредит в Америке просто невозможно. В базовый пакет документов, которые потенциальный клиент предоставляет в банк, должна входить и бумага, подтверждающая чистоту кредитной истории. Для россиян таким документом является письмо из БКИ.

krepoteka.ru

Что такое Credit Score в США

Как известно в Америке, имея высокий credit score, можно получать выгодные кредиты на покупку разных товаров или услуг. В данной статье пойдет речь о том, что такое кредитная история в США и как повысить кредитный рейтинг.

Без наличия кредитной истории невозможно взять какой-либо кредит в США, даже, если у вас миллион долларов. Отсутствия у вас кредитной истории говорит о вашей плохой репутации, что вам нельзя доверять деньги. Также на уровень credit score смотрят, когда принимают человека на хорошую работу. Также ваш  credit score возможно может понадобиться, если вы планируете арендовать квартиру или даже просто подключить интернет. Поэтому каждый житель Америки серьезно относиться к тому, чтобы иметь хорошую кредитную историю.

Как правило, кредитная история начинается тогда, когда человек зарегистрировался в каком-либо банке для получения кредита. Таким образом, он автоматически регистрируется в бюро кредитных историй, которых бывает несколько (Equifax, Trans Union, и Experian). Сразу же после этого он получает кредитную карточку на 50-100 долларов, а также поступают по почте разные карточки от других банков. Если человек все хорошо проплачивает, ему поступают уже карточки на несколько тысяч долларов. Правда, при этом он должен показать свой годовой доход и налоговую отчетность.

Для того, чтобы иметь хороший кредитный рейтинг (credit score) следует часто пользоваться кредитом и вовремя его проплачивать. Причем выплачивать его нужно по графику. Дело в том, что банковской системе США выгодно, чтобы человек постоянно пользовался кредитом. Поэтому, когда он слишком быстро или медленно погашает кредит, это становится невыгодно банку. Например, человек взял на год карточку на 10 тыс. дол, с условием ежемесячной выплаты в течение года. Но расплатился с кредитом за 2 месяца, тем самым сбил всю статистику банковской программы. Тогда в его кредитной истории ставится пометка, что он не дает банку заработать проценты. Правда бывают исключения, если скажем,  кто-то взял кредит на дом и раньше его выплатил, тогда ничего плохого не влияет на его кредитную историю.

Ниже предлагаю посмотреть ролик о том, что такое кредитная история в Америке

Кредитная история имеет свою систему баллов

Credit score измеряется в баллах (от 350 до 800). Выше 750 считается идеальным. Тем выше, тем лучшие предложения по кредиту будут от банка. Также могут выдаваться определенные кредиты без процента. Но, если вы не сможете вернуть деньги вовремя, вам дадут высокий процент на этот кредит. То есть 22% годовых. Кредитный рейтинг может падать, когда вы подаете на какую-нибудь кредитную карту или проверяете на какой-то кредит. Потому что это говорит о том, что вы возможно неплатёжеспособны. Также Credit score проверяется, когда вы планируете снимать квартиру, поэтому во время проверки он немного упадет. Может возникнуть такая ситуация, когда вы, по не знанию, будете позволять всем проверять ваш кредитный рейтинг. Например, при оформлении на машину, вы дали свое согласие на проверку кредитной истории, и вам отказали. Вы пошли к другому дилеру, который тоже хочет проверить вас. Если все-время всем позволять вас проверять, ваш кредитный уровень будет падать.

Таким образом, можно сделать выводы, что нормально проживать в США невозможно без наличия кредитной истории, так как вся банковская система этой страны построена на кредитной истории. Поэтому нужно очень внимательно отнестись к своему credit score, который может, как понижаться, так и повышаться.

socialskydivelab.com

Кредитная история в США - Пора валить? Эмиграция из России.

В одной из тем зашел разговор о кредитной истории в США. Тема эта достаточно большая, так что решил я вынести что знаю в отдельную тему.Заранее предупреждаю - я не лоер, не справочная и т.д. и т.п. Пишу что знаю и что помню. Если будут фактические ошибки - не взыщите. Кому нужно точно знать через сколько лет снимается суди… банкротство, легко может это найти в интернете. Точно так же я давно не слежу где сейчас легче всего дают кредиты. Но общую идею постараюсь раскрыть.

1. Для чего она нужна кредитная история.

Кредитная история - это фактически финансовая репутация человека. Основное назначение - определение риска при выдаче кредита. Но на самом деле применение кредитной истории намного шире. Кредитная история проверяется не только финансовыми учреждениями при выдаче кредита. При открытии банковского счета банки часто [неявно - это не отражается в перечне запросов] сверяется с кредитной историей. Это же делают и многие другие. В данном случае проверяют даже не финансовую информацию, а что такой человек существует и живет по данному адресу, ну и еще некоторые вещи, которые проверяются без явной проверки самой истории. Кроме того, кредитная история проверяется при найме на работу, при background check, при подключении электричества, покупке сотового телефона, покупке страховки, съеме жилья и много когда еще. Без кредитной истории вполне можно и обойтись, но тогда или добавляется головной боли - нужно предоставить документы, подтверждение адреса и т.п., или приходится тратить больше денег - положить security deposit, бОльший downpayment, взять кредит на худших условиях.

2. Что такое кредитная история.

Кредитную историю ведут в США 3 основных агентства - Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные организации регулярно посылают данные в кредитные бюро. Часто в одно или два, редко во все три. Плюс кредитные бюро обмениваются информацией. Кроме кредитных организаций данные в кредитные бюро посылают и другие компании, страховые, телефонные, работодатели, но это случается или при запросе информации для проверки или в случае неуплаты. Положительную информацию они не шлют, так что построить кредитную историю просто сняв квартиру и аккуратно оплачивая счета нельзя, нужно брать кредиты. Не кредитные банковские счета в историю не посылаются. Мало того, иногда даже secured credit card не посылаются.

Что в истории хранится? Личная информация - дата начала ведения истории, имя и его варианты, SSN, дата рождения, все известные адреса и телефоны, известные работодатели, заявленный доход (да, когда вы заполняете графу "доход" в заявке на кредит, эта информация сохраняется в истории), открытые кредитные счета плюс закрытые счета хранятся 7 лет после закрытия, информация о запросах, как запросах на кредит, так и информационных, информация о банкротствах, судах, неплатежах и тому подобная негативная информация. В информации о кредитном счете входит наименование/адрес кредитора, номер счета, даты открытия закрытия, дата последнего изменения, тип счета и тип ответственности (индивидуальная, совместный счет), размер кредитной линии, текущий баланс, размер минимального платежа, текущее состояние - закрыт, исправно платится, не платит… Кроме того, как правило хранится история  ежемесячных балансов и платежей и просрочен платежей. Ну и много чего еще, чего они не сообщают. Мне приходилось посмотреть на одной из работ данные, которые приходят от бюро - там очень много всего. И я более чем уверен, что видел не все.

3. Что такое credit score?

Credit score - это мера вероятности, что человек, исходя из его истории, выплатит кредит. Иными словами - мера риска. У каждого бюро свой score, наиболее известный из них FICO, в дальнейшем я буду говорить о нем, для других идея та же детали могут отличаться. FICO score - это число от 300 до 850. Чем выше это число, тем лучше. Хорошим считается score выше 700, по моему последнему опыту выше 765 разницы уже нет.

Считается score исходя из многих факторов - длительность кредитной истории (7-10 лет уже хорошо), количество кредитных счетов (сильно много уже плохо), как давно был открыт самый старый открытый счет и средний возраст счетов (больше - лучше), размер кредитной линии и размер балансов (лучше всего использовать на кредитках не более 25% лимита, использовано более 75% лимита - плохо, причем это считается как для отдельных счетов так и в среднем о всем счетам), количество запросов на кредиты в последнее время (год, много запросов - плохо), количество недавно (3-6 мес) открытых счетов.

4. Как начать кредитную историю новоприбывшему.

Самый главный вопрос - приехал я в страну, как начать кредитную историю? Естественно, имеется в виду, что ваш доход достаточен, чтобы получить кредит.

Начать кредитную историю можно только получив кредит и начав его выплачивать. Для получения кредита нужна кредитная история. Catch 22.

Самый главный совет - не суетитесь. Не нужно бегать по банкам и просить кредит где попало в надежде что где-нибудь да дадут. Это только ухудшит положение. Банки видят множество запросов и соответственно вероятность получения кредита сильно падает.

Несколько вариантов начала кредитной истории.

-  Secured credit card. Вы кладете на счет в банке какую-то сумму, а банк выдает вам кредитку, в случае неуплаты списывает деньги с вашего счета. Недостаток этого метода в том, что вы замораживаете немногие имеющиеся у вас деньги вместо настоящего кредита. Кроме того, этот продукт обычно предназначен для людей с плохой историей и банки любят на таких наживаться, вы часто будете платить за пользование своими же деньгами. И кроме того, известно немало случаев, когда банки не посылали информацию в кредитные бюро, то есть для истории это никак не помогало.

- Cosigner. При получении кредита вместе с вами подписывается еще кто-то, у кого есть достаточная история, и кто будет нести ответственность за выплату вместе с вами. Вопрос - а оно нужно даже лучшим друзьям?  Примешивая к дружбе деньги проще всего потерять друзей. Поэтому метод этот годится, когда работающий супруг помогает начать кредитную историю неработающему супругу. Кстати, это в интересах обоих, чтобы у обоих была хорошая история.

- Автомобильный кредит. Этот кредит обеспечен автомобилем, в случае неуплаты заберут автомобиль. Поэтому получить такой кредит проще необеспеченного. Здесь могут быть разные варианты - получить кредит в банке/кредитном союзе, дилер найдет кредит в банках, с которыми он тесно работает, кредит от производителя.  На кредит от производителя обычно требуют FICO не менее 700-720, но известны случаи когда его получали  только что приехавшие. Особенно, когда автомобили продаются плохо и производители идут на все, чтобы сбыть. Проще всего получить кредит в своем кредитном союзе, в банки я бы соваться не рекомендовал. Дилер скорее всего кредит вам найдет, но условия будут грабительские. Если положить хороший downpayment, то кредит будет легче получить и условия будут лучше. Хотя в кредитном союзе IMHO все-равно.

- Магазинные кредиты/кредитные карточки. Многие магазины имеют собственные кредитные карточки. Магазины заинтересованы завлечь вас к себе и соответственно дают кредитки легче. Часто они еще дают ощутимые (10-15%) скидки когда попросишь кредитку. Поэтому если вы собрались покупать телевизор в BestBuy и так получилось, что в это время они дают 10% скидку при получении кредитки, то кредитку попросить очень имеет смысл. Но часто приходилось натыкаться на одни и те же грабли - при использовании Tax ID (ITIN) вместо SSN (а его выдают тем, кому SSN не положен для использования вместо SSN, например супругам на h5) у магазинных систем съезжает крыша и кредитку они не дают даже после всех разбирательств. Еще в последнее время вместо чисто магазинных кредиток стали выдавать полноценные кредитки VISA/MC, а их соответственно и получить сложнее.

- Кредитные карточки. Их получить сложнее. Хотя существует целый сектор для тех, кто с плохой историей, но условия там просто грабительские. Проще всего получить в своем кредитном союзе. В прежние времена следующими в списке были AmEx и  Discover.

Для получения что кредитной карточки, что автомобильного кредита, я бы посоветовал обратиться в свой кредитный союз. Ну то есть сначала открыть там счет, а потом просить кредит. Кредитный союз обычно предполагает, что членство в нем ограничено или для жителей определенной местности или работников определенных компаний или членов каких-либо организаций. Часто работодатели для своих работников предлагают членство в кредитном союзе. В последние годы я заметил, что многие кредитные союзы стали использовать лазейку членства в организации - платишь $10 в пользу какого нибудь "ДОСААФ"  и спокойно вступаешь в кредитный союз как член этого самого "ДОСААФ". Можно еще попросить знакомого члена кредитного союза, чтобы он дал тебе рекомендацию как "члену семьи". Проверено - работает. В наше время наиболее популярным был DCU, он очень хорошо давал кредиты, еще не начав работать народ получал кредитки на $3000.  В Калифорнии был популярен Patelco. Честное слово, я не в курсе, кто хорошо дает кредиты сейчас, у меня до сих пор счет в DCU, но кредиты там я не беру.

Вот вкратце. Получилось много слов, но честное слово, даже это очень поверхностный обзор.

Update: Я не сообразил сразу дать ссылку на информайию о FICO в Wiki - http://en.wikipedia.org/wiki/FICO_score (спасибо lampameduza1).

pora-valit.livejournal.com


Смотрите также